Co daje AC? Co obejmuje autocasco i kiedy możemy skorzystać z tego ubezpieczenia?

Zastanawiasz się nad wykupieniem autocasco? Zanim podejmiesz decyzję, poznaj wady i zalety tego ubezpieczenia. Wyjaśniamy, co to jest autocasco, co daje AC i kiedy warto z niego korzystać i jak nie przepłacać za ubezpieczenie samochodu.  

Co to jest AC?

AC, czyli autocasco, to nieobowiązkowe ubezpieczenie pojazdu, które zapewnia ochronę na wypadek kradzieży, uszkodzenia lub zniszczenia samochodu.

W przeciwieństwie do OC, którego celem jest zapewnienie pomocy finansowej osobom poszkodowanym w wypadku bądź kolizji, AC służy finansowemu zabezpieczeniu kierowcy, który odniósł szkodę na swoim pojeździe wskutek spowodowanego z własnej winy zdarzenia drogowego, działania sił natury bądź wystąpienia innych zdarzeń losowych, niezależnych od woli i działania kierowcy.

W odróżnieniu do OC, którego zakres ochrony jest identyczny we wszystkich zakładach ubezpieczeń, autocasco to produkt obejmujący różne ryzyka, zależnie od oferty towarzystwa ubezpieczeniowego i wariantu umowy, wybranego przez klienta. Wybierając AC, cena powinna być  więc tylko jednym z elementów, wpływającym na wybór oferty. Ważniejszym czynnikiem jest skala oferowanego zabezpieczenia.

Informacje na temat zakresu ochrony, zapewnianej w ramach wybranej oferty, oraz wyjątków, których dana polisa nie obejmuje, każdy ubezpieczony znajdzie w OWU (ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Co daje ubezpieczenie AC?

Odpowiedź na pytanie, co daje AC, można ująć w dwóch słowach: spokojny sen. Wykupując autocasco, zabezpieczasz swój samochód, a więc własny majątek – również na wypadek szkód powstałych z twojej winy. Jeśli np. wyjeżdżając z parkingu, uszkodzisz swoje auto, potrącając inny pojazd, poszkodowany przez ciebie otrzyma odszkodowanie za odniesione straty z twojego OC, a ty naprawisz swój samochód z pieniędzy uzyskanych ze swojego AC.

Autocasco to produkt wszechstronny, umożliwiający zabezpieczenie samochodu od rozmaitych zagrożeń. W wariancie podstawowym ich lista jest zwykle ograniczana do kilku rodzajów incydentów (kradzieży oraz szkód żywiołowych) i ulega znacznemu poszerzeniu w wyższych (zarazem: droższych) pakietach ubezpieczeniowych.

Chcesz wiedzieć, co daje AC? Poniżej zamieszczamy przekrój ryzyk (tych najpopularniejszych i tych niestandardowych), od których może chronić autocasco:

• kradzież pojazdu

• stłuczka

• gradobicie

• gwałtowna ulewa

• powódź

• zalanie

• zatopienie

• lawina

• trąba powietrzna

• burze i wichury

• upadek meteorytu

• zderzenie z drzewem lub budynkiem

• kolizja z pieszym lub rowerzystą

• kolizja ze zwierzęciem

• szkody spowodowane przez gryzonie (np. przewody elektryczne pogryzione przez myszy)

• uderzenie kamieniem, wypadłym spod kół auta jadącego z przodu

• uszkodzenia powstałe przez spadające gałęzie podczas postoju auta

• uszkodzenia szyb, lusterek lub reflektorów

• kradzież wyposażenia auta

• wandalizm

Miej na uwadze, że odpowiedź na pytanie, co obejmuje AC samochodu, będzie zależna od treści konkretnej umowy. Oferty ubezpieczycieli mogą się znacznie różnić pod wieloma względami, dlatego porównując oferty, skup uwagę na tym, co daje ubezpieczenie AC w praktyce za proponowaną cenę.

AC w formule all risk

Większość zakładów ubezpieczeń ma w ofercie AC w opcji all risk: z najszerszym zakresem ochrony. To wariant polisy, który zabezpiecza od wszystkich zdarzeń skutkujących uszkodzeniem lub zniszczeniem  pojazdu, z wyjątkiem tych, które zostały wykluczone w OWU.

Franszyza integralna, czyli nie każde ryzyko warto ubezpieczać

Nawet w przypadku posiadania autocasco w formule all risk, czyli z najszerszym zakresem ochrony, nie zawsze zasadne będzie zgłaszanie ubezpieczycielowi każdej szkody. Jej wartość musi być odpowiednio wysoka, by poszkodowany mógł liczyć na jej likwidację z polisy. To konsekwencja zapisów o franszyzie integralnej (udziale własnym), które klient znajdzie w swojej umowie.

Franszyza polega na ustaleniu limitu wartości szkody, rozgraniczającego odpowiedzialność finansową pomiędzy ubezpieczonym a ubezpieczycielem. Franszyza zwykle wynosi 300-500 zł i oznacza, że uszkodzenia pojazdu do danej kwoty obciążają kieszeń klienta.

Instytucja franszyzy sprawia, że w rzeczywistości płacenie za ochronę przed szkodami niskiej wartości (np. uszkodzeniem lusterek czy szyb) nie każdemu może się opłacać. Wszystko zależy od wartości auta i oczekiwań jego właściciela.

Czy wiesz, że:

Wielu ubezpieczycieli umożliwia zawarcie umowy bez franszyzy po przystaniu przez ubezpieczonego na wyższą składkę.

Jak wygląda proces likwidacji szkody?

Wraz z rozwojem cyfryzacji, zmienił się sposób zgłaszania ubezpieczycielowi szkody z autocasco. Już nie trzeba kontaktować się z zakładem poprzez infolinię lub agenta czy czekać na oględziny rzeczoznawcy. W większości przypadków o zdarzeniu można poinformować zakład elektronicznie (poprzez dedykowane panele klienta lub aplikacje mobilne), załączając do wniosku o odszkodowanie wykonaną przez siebie dokumentację fotograficzną zniszczeń i okoliczności zdarzenia.

To, co daje AC, to nie tylko same korzyści finansowe, ale i oszczędność czasu w procesie naprawy uszkodzonego auta. Dzięki „internetowej samoobsłudze” podczas zgłaszania zdarzeń ubezpieczeniowych, kierowca może szybko pozyskać pieniądze, które umożliwią mu błyskawiczne przywrócenie samochodu do sprawności. Dzięki AC uszkodzone samochody często trafiają do zakładów mechanicznych szybciej w porównaniu do tego, gdyby kierowca musiał czekać z naprawą aż samodzielnie zbierze środki na opłacenie rachunku za naprawę.

Ile dni na zgłoszenie szkody z AC?

Niezależnie od rodzaju szkody ubezpieczony powinien jak najszybciej powiadomić ubezpieczyciela o incydencie. Maksymalny czas na dopełnienie tej powinności jest określony w OWU i zazwyczaj wynosi 3-7 dni, liczonych od stwierdzenia szkody (czyli zauważenia przez poszkodowanego uszkodzeń pojazdu).

W przypadku kradzieży konieczne niezwłoczne powiadomienie o zniknięciu auta zarówno towarzystwa ubezpieczeniowego, jak i policji.

Uwaga! Jeśli wskutek niedbalstwa nie zgłosisz szkody w terminie, przyczyniając się dodatkowo do powiększenia strat lub uniemożliwienia ubezpieczycielowi ustalenia okoliczności zdarzenia, możesz się narazić na pomniejszenie wysokości odszkodowania, a nawet odmowę jego wypłaty!

Nowa alternatywa dla zwykłych umów: autocasco na godziny

Ceną AC znacznie przewyższa koszt polisy OC. Osoby, które wyjeżdżają autem jedynie okazjonalnie, np. na wakacje, chcąc zapewnić sobie ochronę jedynie na kilka dni czy sam przejazd autem, np. za granicę, nie muszą decydować się na roczną umowę autocasco. Mogą wybrać ubezpieczenie na godziny, oferowane przez Avivę.

To nowy produkt, umożliwiający wykupienie potrzebnej ochrony na krótki okres (od 3 godzin do 30 dni) w niskiej cenie. Wysokość składki zależy od wybranego wariantu ochrony, okresu ubezpieczenia i zniżek, które posiada klient. Za polisa na dzień to koszt rzędu kilkudziesięciu złotych, na miesiąc: nawet od niewiele ponad 100 zł do kilkuset zł.

Jak wybrać dobre AC?

Skoro wiesz już, co daje ubezpieczenie AC, pora poznanie kilku najważniejszych wskazówek, którymi warto się kierować podczas wybierania ubezpieczenia dla siebie.

• Poznaj dokładny zakres ubezpieczenia – sprawdź, jakie ryzyka obejmuje umowa

• Zwróć uwagę na wyłączenia odpowiedzialności – katalog wyłączeń znajdziesz w OWU

• Świadomie wybierz sumę ubezpieczenia – ubezpieczyciele ustalają sumy ubezpieczenia na podstawie własnych przeliczników wartości aut. Jeśli twój samochód posiada bogate wyposażenie, jego wartość, przyjęta przez ubezpieczyciela, może być zbyt niska, co może uniemożliwić ci uzyskanie satysfakcjonującej kwoty odszkodowania w razie wystąpienia szkody. Zweryfikuj, czy suma ubezpieczenia jest stała w całym okresie umowy, czy maleje z każdym miesiącem. To istotne zwłaszcza w przypadku nowych samochodów, które właśnie na początku najbardziej tracą na wartości

• Sprawdź wysokość udziału własnego – dowiedz się, czy twoja umowa zawiera zapisy o franszyzie integralnej i poznaj jaką część wartości szkody pokryje ubezpieczyciel, a jaką ty

• Zwróć uwagę na warunki naprawy samochodu – zbadaj, czy polisa dopuszcza wyłącznie naprawy w ASO (autoryzowanych serwisach pojazdu) i naprawy będą się odbywać wyłącznie z użyciem oryginalnych części lub z możliwością stosowania zamienników

• Dowiedz się o sposobie likwidacji szkód – sprawdź, w jaki sposób będzie się odbywać rozliczenie szkód: w sposób bezgotówkowy (w modelu serwisowym, zwanym też warsztatowym) czy w wariancie kosztorysowym. Pierwszy z wymienionych polega na pozostawieniu auta na określony czas w wybranym przez kierowcę warsztacie (lub zakładzie z listy wskazanej przez ubezpieczyciela) i pozostawieniu rozliczenia pomiędzy mechanikiem a zakładem ubezpieczeń. W drugim wariancie kierowca otrzymuje odszkodowanie po wycenie rzeczoznawcy, a następnie na własną rękę oddaje samochód do wybranego przez siebie serwisu i sam płaci za naprawę.