Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?

Ubezpieczenia mieszkania, obok ubezpieczeń komunikacyjnych stanowią jeden z najpopularniejszych produktów ubezpieczeniowych. Na rynku można zleźć gamę polis, które chronią przed zdarzeniami losowymi takimi jak: pożar, uderzenie pioruna, wybuch, upadek statku powietrznego, huragan, powódź, grad, włamanie, kradzież mienia ruchomego, dewastacja mienia i wiele innych. Ile jednak kosztuje ubezpieczenie mieszkania od tych wszystkich wypadków i od czego zależy koszt takiej polisy?

Co wpływa na wysokość ceny ubezpieczenia mieszkania?

Ubezpieczenie nieruchomości nie jest ubezpieczeniem tanim. Nie istnieje żaden zapis prawny zobowiązujący towarzystwa ubezpieczeniowe do oferowania jednakowych cen za podobny pakiet ochrony. Ceny wahają się od około 200 zł do 500 zł za rok ochrony. Jest możliwe skonstruowanie pakietu ubezpieczeniowego nawet za 1000 zł, jednak zawsze na koszt ubezpieczenia wpływa kilka czynników. Oto one:

• lokalizacja nieruchomości (ubezpieczenie mieszkania w bloku w mieście będzie miało inną cenę niż to zakupione dla domku jednorodzinnego na wsi, bądź na przedmieściach),
• wysokość kondygnacji, metraż, rok budowy i rodzaj konstrukcji budynku,
• forma własności (np. własność, spółdzielcze, wynajem, najem),
• działalność gospodarcza – składka dla nieruchomości, na którą zarejestrowana jest firma, może być nawet dwukrotnie wyższa,
• kalkulacja ryzyka (posiadane zabezpieczenia, np. zabezpieczenia przeciwpożarowe, drzwi antywłamaniowe, atestowane zamki czy systemy alarmowe),
• historia ubezpieczeniowa ubezpieczonego,
• zakres ochrony (mury i stałe elementy, czy także wyposażenie mieszkania),
• suma ubezpieczenia (wartość mieszkania),
• okres ubezpieczenia,
• franszyza redukcyjna (kwota udziału własnego ubezpieczającego w szkodzie, o którą pomniejszane jest wypłacane odszkodowanie),
• tryb płatności składki (z góry, czy na raty).

Zakłady ubezpieczeń oferują ubezpieczenia mieszkań od zdarzeń losowych jako warunki tzw.:

• klasyczne – wyszczególniają ryzyka, za które zakład ubezpieczeń ponosi odpowiedzialność; np. huragan, trzęsienie ziemi itp.,
• all risks – ubezpieczeniem objęte są wszystkie szkody rzeczowe, polegające na bezpośredniej utracie, zniszczeniu lub uszkodzeniu ubezpieczonego mienia, do jakich doszło w okresie ubezpieczenia w wyniku zaistnienia każdego nagłego zdarzenia, poza zdarzeniami które zostały wyłączone z ubezpieczenia na podstawie zapisów w umowie.

Co powinna zawierać dobra polisa ubezpieczeniowa mieszkania?

Podstawowe pakiety ubezpieczenia mieszkania chronią zazwyczaj tylko mury i stałe elementy od zdarzeń losowych typu pożar czy zalanie. Jeśli chcemy, by nasze mieszkanie było chronione od większej ilości zdarzeń losowych, a także obejmowało dodatkową ochronę. W skład takiego rozszerzone ubezpieczenia mogą wchodzić:

• wszystkie zdarzenia losowe (All Risks) – m.in. katastrofa budowlana, akcja ratownicza, wandalizm, graffiti, powódź, przepięcie i stłuczenie stałych elementów,
• ruchomości – sprzęt, meble, wyposażenie mieszkania,
• inne budowle znajdujące się na posesji i pomieszczenia gospodarcze,
• OC w życiu prywatnym,
• ubezpieczenie NNW,
• domowy Assistance,
• pomoc prawna,
• kradzież z włamaniem.

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych?

PZU ma stosunkowo dobrą ofertę ubezpieczenia mieszkania, a jej zakres jest dosyć szeroki. Dla nieruchomości wartej 450 000 złotych koszt ubezpieczenia wynosi 471 zł na rok. Ubezpieczenie obejmuje: Assistance domowy w wersji podstawowej (hydraulik, szklarz, ślusarz), odszkodowanie zarówno w przypadku zniszczenia obiektu i jego wyposażenia w razie zalania, huraganu, ognia, gradu, pioruna lub innego zdarzenia losowego. Ochrona istnieje również w przypadku włamania i kradzieży, a także uszkodzeń spowodowanych w przypadku akcji ratowniczej oraz przy umyślnym spowodowaniu szkody przez osobę trzecią, np. wybicie okna.

Dla porównania, w towarzystwie ubezpieczeniowym AXA, taka sama wartość mieszkania wyceniana jest na 391 zł na rok. Jest to zatem tańsza opcja, jednak nie zawiera dodatku w postaci Assistance.

W Warcie natomiast pakiet Assistance jest dodawany bezpłatnie, jednak roczny koszt ubezpieczenia mieszkania o wartości 450 tys. złotych wynosi 502 zł.

Jak znaleźć najlepszą polisę w atrakcyjnej cenie?

Na pytanie: „ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania?” trudno jest jednoznacznie odpowiedzieć. Najlepszym sposobem na znalezienie odpowiedzi, a także odszukanie dobrego ubezpieczenia w najbardziej odpowiedniej cenie, jest skorzystanie z internetowych porównywarek ubezpieczeń lub konsultacja z agencją ubezpieczeniową obsługującą kilka towarzystw. Samodzielne zapoznawanie się z ofertami każdego ubezpieczyciela z osobna jest dość czasochłonne, jednak oczywiście to również jakieś rozwiązanie. Poszukiwania dobrze jest rozpocząć od ubezpieczyciela, u którego posiadamy już jakieś produkty, gdyż historia ubezpieczonego i jego staż w towarzystwie ubezpieczeniowym mogą zmniejszyć składkę. Szukając odpowiedniej polisy dla swojej nieruchomości, musimy zwrócić uwagę nie tylko na cenę i zakres ubezpieczenia, ale również na wyłączenia z ochrony. Często zdarza się, że posiadamy ubezpieczenie na wypadek, np. zalania mieszkania, a mimo to zakład ubezpieczeniowy nie wypłaci nam odszkodowania, gdy dojdzie do powodzi lub ulewnego deszczu, albo zdarzy się awaria instalacji wodnej. Dlatego niezwykle ważne jest, by dokładnie czytać ogólne warunki ubezpieczenia i dobrać polisę najbardziej odpowiadającą naszym wymaganiom.

Polisę dla mieszkania warto dobrać zarówno pod kątem zawartości, jak i ceny. Uważne czytanie OWU i porównanie kilku ofert różnych ubezpieczycieli, również jest konieczne, gdy chcemy spać spokojnie. Czasami tańsza polisa będzie dla nas wystarczająca, a czasem nawet ta najdroższa nie spełni naszych wymagań. Bardzo istotną kwestią w dobieraniu ubezpieczenia jest tak naprawdę wartość mieszkania i mienia znajdującego się w środku, bo to od tych kryteriów najbardziej powinien zależeć zakres ubezpieczenia. Na koniec warto dodać, że suma ubezpieczenie jest wprost proporcjonalna do wysokości składki – im wyższa suma, tym więcej trzeba zapłacić za polisę.