Jakie ubezpieczenie AC wybrać?

Ubezpieczenie auto casco (AC) nie jest obowiązkowe, ale warto w nie zainwestować. Przy wyborze oferty kierowca powinien się kierować głównie zakresem ochrony ubezpieczeniowej – im szerszy tym lepszy. AC powinno obejmować nie tylko drobne kolizje i wypadki, ale także kradzież. Istotna jest też wysokość składki ubezpieczeniowej, ale nie powinna być ona głównym wyznacznikiem, ponieważ często niska składka oznacza niski poziom pokrycia szkody.  

Ubezpieczenie AC chroni przed szkodami spowodowanymi przez samego kierowcę, bądź wyrządzonymi przez nieznanego sprawcę, żywioły i zwierzęta. W praktyce każdy ubezpieczyciel tworzy własne Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) i interpretacja danego zajścia (a przez to uznanie szkody lub nie) może różnić się w poszczególnych firmach ubezpieczeniowych. Przykładowo – bywa, że ubezpieczenie AC nie obejmuje kradzieży, z czego wielu posiadaczy polis nawet nie zdaje sobie sprawy.

Podstawowym zadaniem kierowcy jest zatem szczegółowe porównanie OWU różnych ubezpieczycieli (wraz ze wszelkimi gwiazdkami, wykluczeniami itp.!) i wybór polisy dopasowanej do indywidualnych potrzeb. Jest wiele niuansów, które warto wziąć pod uwagę – chociażby to, że ubezpieczenie działa tylko w Polsce, a za granicą już nie.

Najczęściej mamy do czynienia z ubezpieczeniem od tzw. ryzyk nazwanych, gdzie katalog zdarzeń jest zamknięty. Ubezpieczyciel dokladnie określa, za co i w jakich sytuacjach (zakres ubezpieczenia) może zapłacić, a za co nie (wyłączenia). Każde z ryzyk (np. pożar, zalanie, kradzież, wandalizm itd.) są dokładnie zdefiniowane w OWU, a co więcej - zdarzenia te są różnie definiowane u różnych ubezpieczycieli, i np. zalanie może oznaczać całkiem co innego dla klientów różnych towarzystw, mimo, że skutek zdarzenia jest podobny.

O wiele szerszy i zarazem lepszy jest zakres ryzyk nienazwanych (tzw. all risks), bo katalog zdarzeń jest tutaj otwarty i ograniczony jedynie wyłączeniami, czyli okolicznościami, w których wypłata odszkodowania się nie należy (np. kierowca był pod wpływem alkoholu lub narkotyków, nie miał prawa jazdy, uciekł z miejsca wypadku, pojazd nie miał ważnych badań technicznych). W tym wariancie ubezpieczyciel nie wymienia od czego ubezpieczy nasz samochód, tylko sprowadza to do krótkiej definicji, że ubezpieczenie obejmuje szkody będące następstwem uszkodzenia, utraty lub zniszczenia pojazdu lub jego części. Zatem zakres naszej polisy jest bardzo szeroki i obejmuje zarówno te najczęstsze zdarzenia, jak i te nietypowe, np. pogryzienie tapicerki przez psa, upadek gałęzi z drzewa, poplamienie tapicerki przez dzieci, upadek dachówki z dachu, lub uszkodzenie wywołane otwarciem maski w trakcie jazdy samochodem.

Na rynku ubezpieczenie AC dostępne jest w różnych wersjach. Oferowane są tzw. ubezpieczenia minicasco, które chronią tylko w określonych sytuacjach. Jedne gwarantują realizację polisy tylko w przypadku kradzieży, inne jedynie w momencie zaistnienia szkody całkowitej. Takie „okrojone” ubezpieczenie AC jest oczywiście tańsze, i dla kierowców, którzy np. niewiele jeżdżą, albo obawiają się tylko pewnych szkód, mogą stanowić dobre rozwiązanie.

Na rynku znaleźć można także produkty dla dużo bardziej wymagających klientów, którzy od polisy oczekują czegoś „ekstra”. Dla nich firmy ubezpieczeniowe przygotowują m.in. oferty pakietowe z ubezpieczeniem assistance. Usługi assistance obejmować mogą np. pomoc w razie awarii samochodu, braku paliwa albo uszkodzenia opony i zapewnia holowanie do warsztatu, a nawet pojazd zastępczy, organizację i pokrycie kosztów zakwaterowania albo assistance medyczne czy informacyjne.

Na co zwrócić uwagę wybierając ubezpieczenie AC?
Oprócz porównania katalogu zdarzeń objętych i wyłączonych zakresem ubezpieczenia należy poznać procedurę likwidacji szkody oraz sposób ustalania wysokości odszkodowania. Istotna przy tym jest głównie wysokość udziału własnego lub amortyzacji części (ile ubezpieczyciel potrąci z należnego odszkodowania, czyli jaką część wartości szkody będzie trzeba wysupłać z własnej kieszeni) oraz procedury stosowane przez ubezpieczyciela przy likwidacji szkody (np. możliwość bezgotówkowej naprawy samochodu w warsztacie).

Mikołaj Fidziński
compero.pl