Jakie ubezpieczenie OC i AC wybrać?

Często firmy ubezpieczeniowe proponują kierowcom, aby ubezpieczenie OC i AC wykupili w pakiecie, czyli od razu obligatoryjne ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oraz nieobowiązkowe auto casco. Jak najefektywniej wybrać takie polisy?

Kierowcy podpisujący umowę ubezpieczenia OC, mają również możliwość zakupienia w pakiecie dodatkowego ubezpieczenia auto casco (AC), a także ubezpieczenia od Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW) czy assistance (ASS). Decydując się na taki pakiet można zaoszczędzić przynajmniej kilka procent, bo za zawarcie dwóch i więcej ubezpieczeń towarzystwo zaoferuje dodatkowe zniżki. Z drugiej strony, zawsze warto sprawdzić, czy to „tańsze” AC nie jest droższe i gorsze pod względem ochrony ubezpieczeniowej od oferty firmy konkurencyjnej.

Z ubezpieczeniem OC sprawa jest dosyć prosta – warunki tego ubezpieczenia są jednakowe dla wszystkich towarzystw, ponieważ reguluje jest Ustawa z dnia 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Można zatem przeanalizować wyłącznie koszt ubezpieczenia. Część firm ubezpieczeniowych, które chcą się wyróżnić ofertą, zapewniają dodatkowo darmowe ubezpieczenie miniassistance, zapewniające holowanie w razie kolizji (ale nie awarii).  

Parametry ofert ubezpieczenia OC we wszystkich firmach są jednakowe - ochrona obejmuje szkody na mieniu oraz na zdrowiu poszkodowanych, które wyrządzone zostały z winy ubezpieczonego. Ustawa ubezpieczeniowa z kolei reguluje podstawowe warunki ubezpieczenia OC, więc wszędzie są one jednakowe. Dla wszystkich firm ubezpieczeniowych aktualna suma gwarancyjna nie może być niższa niż pół miliona euro dla szkód materialnych oraz 2,5 miliona euro dla szkód osobowych, a dla umów zawieranych od 11 czerwca 2012 roku będą dwa razy wyższe. Do tej wysokości każde towarzystwo gwarantuje pokrycie szkód powstałych w wyniku wypadku. Ubezpieczenie to jest aktywne nie tylko w Polsce, ale także w wielu krajach Europy (kraje unijne, Chorwacja, Szwajcaria, Norwegia, Islandia, Andora). W pozostałych państwach wymagana jest tzw. Zielona Karta lub OC graniczne). Ta pierwsza często jest bezpłatnie dodawana do OC, czasem trzeba dokonać niewielkiej opłaty.

Warto jednak wziąć pod uwagę stabilność towarzystwa, w którym planujemy wykupić ubezpieczenie OC. Nie bez powodu jest ono istotne, bowiem od tego zależy, czy ubezpieczyciel pokryje wszystkie straty jakie się wyrządzi, czy zrobi to sprawnie i szybko. Wiadomo przecież, że poszkodowanemu przysługuje pierwszeństwo w zaspokojeniu roszczeń od sprawcy. Jeśli więc ubezpieczyciel tego nie zrobi to istnieje ryzyko, że ubezpieczony i tak sam będzie musiał ponieść finansowe konsekwencje tego zdarzenia, a w najlepszym wypadku sądzić się z poszkodowanym. Tak więc warto wiedzieć, czy ubezpieczyciel ma dobrą renomę, bo zaoszczędzenie kilkuset złotych na składce może się odbić na mandacie, np. gdy poszkodowany widząc słabą polisę zechce wezwać policję, która z pewnością ukarze mandatem za spowodowanie kolizji.

Z kolei przy poszukiwaniu ubezpieczenia AC, jego cena powinna odgrywać drugorzędną rolę. Każda firma ubezpieczeniowa tworzy własne OWU (Ogólne Warunki Ubezpieczenia), więc dana szkoda może być różnie interpretowana u poszczególnych ubezpieczycieli. Niby wszystkie polisy AC chronią generalnie przed tym samym (szkody wyrządzone przez kierowcę  bądź nieznanego sprawcę, albo spowodowane przez zwierzęta czy żywioły), ale np. nie wszystkie chronią przed kradzieżą. A to właściwie pewnie najbardziej irytująca sytuacja, szczególnie kiedy spłaca się raty kredytu za samochód, który już się straciło.

Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia AC mamy większy wpływ na jego zakres. Możemy wybrać np., czy interesuje nas bezgotówkowa naprawa samochodu czy odszkodowanie w gotówce, czy godzimy się na potrącenia od odszkodowania w postaci udziałów własnych lub amortyzacji części, czy ubezpieczenie ma działać w Polsce czy za granicą, czy ma uwzględniać tylko ryzyko wypadku czy również kradzieży, etc.

Ważna jest renoma towarzystwa oraz procedury likwidacji szkód, których przebieg może skutecznie popsuć smak radości z niskiej składki ubezpieczeniowej.

Warte uwagi są ubezpieczenia od ryzyk nienazwanych (tzw. all risks), bo nie mają określonych zdarzeń objętych ochroną i zabezpieczają przed skutkami wszystkich sytuacji. Tego typu polisa zawiera jedynie wykluczenia, czyli okoliczności, w których wypłata ubezpieczenia się nie należy (kierowca był pijany lub pod wpływem narkotyków, albo nie miał prawa jazdy).

Wybierając ubezpieczenie pakietowe, często można dostać także ubezpieczenie NNW i assistance w atrakcyjniejszych warunkach. Przy zawieraniu ubezpieczeń pakietowych towarzystwa oferują dodatkowe zniżki, dzięki temu taka forma umowy zapewnia niższą składkę za ten sam zakres ubezpieczenia niż ubezpieczenie poza pakietem.

Mikołaj Fidziński
compero.pl