Kredyt konsolidacyjny – co to takiego i jak dzięki niemu można spłacić swoje długi?

Jesteś dłużnikiem w wielu bankach lub innych instytucjach i coraz trudniej jest ci utrzymać nad nimi kontrolę? Kredyt konsolidacyjny może być dla ciebie doskonałym rozwiązaniem. Jeśli nie wiesz, co to jest konsolidacja i na czym dokładnie polega, to w tym wpisie znajdziesz wszystkie niezbędne informacje.

Kredyt konsolidacyjny – co to?

Kredyt konsolidacyjny można inaczej nazwać celowym kredytem przeznaczonym na spłatę wszystkich zaciągniętych długów. Jest to pewnego rodzaju udogodnienie, oferowane przez wiele banków.  

Najważniejszym warunkiem konsolidacji jest to, że kredyty, które chce się połączyć w jeden, muszą być opłacane na bieżąco i nie może być na ich kontach żadnych zaległości. Gdy klient otrzyma kredyt konsolidacyjny, wybrane przez niego zadłużenia (np. debet w innym banku i tzw. chwilówka) zostaną spłacone przez bank, który zaoferował konsolidację. Trzeba mieć świadomość, że kredyt konsolidacyjny jest przeznaczony wyłącznie na spłatę innych zadłużeń – nie otrzyma się żadnych pieniędzy na konto czy do rąk własnych.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Aby skorzystać z takiej opcji, trzeba posiadać co najmniej dwa zadłużenia, na przykład na karcie kredytowej i w formie kredytu samochodowego, mieszkalnego, ratalnego, czy też gotówkowego.

Udogodnienie dotyczące kredytu konsolidacyjnego polega na tym, że wszystkie wskazane przez klienta długi łączą się w jeden, dzięki czemu kontrola nad zadłużeniem staje znacznie prostsza. Dzięki wydłużeniu okresu kredytowego rata może być znacznie niższa od sumy obecnych miesięcznych zobowiązań.

Jakie są zalety kredytu konsolidacyjnego?

Kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych w kilku miejscach osób to doskonałe rozwiązanie nie tylko na uporządkowanie swoich finansów, ale też poprawienie swojej historii w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Do pozostałych zalet pożyczki konsolidacyjnej zaliczyć można:

• zoptymalizowane zobowiązania finansowe – dobrze dobrany kredyt konsolidacyjnych pomoże utrzymać spokój w domowym budżecie. Nie będzie trzeba się martwić o to, że raty mogą być za wysokie w stosunku do dochodów;

• ujednolicenie terminu płatności – wiele zaciągniętych pożyczek i kredytów wiąże się z trudnością z zapamiętaniem wszystkich dat, w których powinny być dokonane płatności za poszczególne zadłużenia. Nie opłacenie raty zadłużenia w terminie prowadzi do późniejszych sporów z instytucjami finansowymi oraz naliczania odsetek, czyli pogłębienia długu. Decydując się na kredyt konsolidacyjny, klient ma naliczaną jedną miesięczną ratę w jednym banku i pozbywa się zobowiązań u wszystkich dotychczasowych wierzycieli;

• wydłużenie spłaty zobowiązania – na pierwszy rzut oka wydaje się to dosyć problematyczne, jednakże w praktyce jest to bardzo korzystne udogodnienie, zwłaszcza w przypadku poważnych problemów finansowych. Dzięki wydłużeniu okresu finansowania miesięcznie raty są znacznie mniejsze, co z kolei sprawia, że łatwiej jest je spłacić. Trzeba jednak pamiętać, że im dłuższy okres spłaty zobowiązania, tym wyższy jest całkowity koszt zaciągniętego kredytu.

Czy podczas udzielania kredytu konsolidacyjnego, ważna jest zdolność kredytowa?

Kredyt konsolidacyjny ma na celu pomoc osobom, które mają problem ze spłatą pożyczek, jednak w celu zabezpieczenia samego banku, klient jest proszony o okazanie wielu dokumentów.

Z pewnością jedynym z nim będzie podstawowy dokument tożsamości z aktualnym zdjęciem, a także wysokość i częstotliwość pobieranych dochodów. Dla banku udzielającego pożyczki konsolidacyjnej ważna będzie także historia kredytowa dłużnika, o której już wcześniej wspominaliśmy, a także wykaz aktualnych zabezpieczeń czy wyciągów z konta.

Na co zwracać uwagę przy zawieraniu kredytu konsolidacyjnego?

W przypadku chęci zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego warto porównać kilka ofert dostępnych na rynku i zobaczyć, która z nich będzie najbardziej odpowiednia. Lepiej jest kierować się własnymi poglądami, niż uśrednianymi rankingami. Najlepiej złożyć zapytanie o konsolidację pożyczek do kilku banków w okolicy lub skorzystać z pomocy doradcy kredytowego. Na co jednak zwracać uwagę przy wyborze najlepszego kredytu konsolidacyjnego? Poniżej przedstawiamy kilka podpowiedzi.

• Wysokość raty po konsolidacji – trzeba pamiętać, aby znaleźć ofertę, w której rata kredytowa będzie jak najniższa, a tym samym najłatwiejsza do spłaty.

W sytuacji, gdy dłużnik chce jak najszybciej spłacić swoje zobowiązania i po prostu nie ma czasu na regulowanie należności w kilku punktach, w których wziął pożyczkę, a jednocześnie posiada dochody pozwalające na spłatę wyższej raty, nie musi kierować się tym kryterium, a np. najbardziej atrakcyjnym oprocentowaniem.

• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) – bez wątpienia niezbędne jest zwrócenie szczególnej uwagi na RRSO. Z jednej strony jest to świetny parametr podczas porównywania ofert dostępnych na rynku, lecz należy mieć na uwadze to, że czasami nie uwzględnia on wszystkich opłat.

• Wymagane zabezpieczenia – najlepsze warunki kredytowe zazwyczaj charakteryzują się dodatkowymi zabezpieczeniami, takimi jak hipoteka czy poręczenie. Wiąże to się jednak z dodatkowymi kosztami (np. dotyczącymi wyceny nieruchomości) i zwykle z odwleczeniem się w czasie udzielenia pożyczki konsolidacyjnej. 

• Opóźnienia zapłaty – warto dokładnie przeczytać i sprawdzić wszystkie klauzule zawarte w umowie kredytu konsolidacyjnego przed jej podpisaniem. Trzeba mieć świadomość, jakie są konsekwencje w opóźnieniu spłaty tej należności, ponieważ może się okazać, że bank będzie mógł wypowiedzieć umowę bądź zwiększyć RRSO.

Całkowita kwota do zapłaty – wiele osób, które decydują się na kredyt konsolidacyjny, nie sprawdzają całkowitej kwoty, którą trzeba będzie finalnie uregulować. Oczywiście, im będzie ona niższa, tym kredyt konsolidacyjny będzie bardziej opłacalny. Niestety często instytucje finansowe oferują z pozoru bardzo atrakcyjne oprocentowanie, jednak po przeanalizowaniu umowy okazuje się, że w skład raty pożyczki konsolidacyjnej wchodzi także bardzo wysoka prowizja i inne opłaty.