Czym jest kredyt samochodowy i w jakich sytuacjach warto o niego się starać?

Kredyt samochodowy to jedna z kilku form finansowania zakupu auta. Do niedawna pożyczka gotówkowa była jedyną opcją ułatwiającą zdobycie funduszy dla osób fizycznych umożliwiającą kupno samochodu. Obecnie, podobnie jak przedsiębiorcy, osoby prywatne mogą skorzystać z leasingu. Przed zdecydowaniem się na któryś z tych wariantów, watro dowiedzieć się, co jest bardziej opłacalne – leasing czy kredyt na samochód?   

Kredyt samochodowy – definicja

Kredyt samochodowy jest pomocą pieniężną udzielaną przez instytucję finansową, np. bank, na sfinansowanie zakupu samochodu lub innych dopuszczonych przez bank pojazdów. W celu zabezpieczenia swoich interesów, bank stosuje zabezpieczenie w postaci zastawu rejestrowego, cesji praw z polisy AC lub przywłaszczenia na zabezpieczenie.

Poszukując najkorzystniejszego rozwiązania na sfinalizowanie transakcji zakupu auta, można zdecydować się na:

• kredyt na samochód,
• samochód w leasingu,
• pożyczkę gotówkową.

• Warto jednak wiedzieć, że w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, kredyt na samochód powinien byś spożytkowany tylko na zakup auta lub dopuszczonego przez bank pojazdu mechanicznego. Należy pamiętać, że środki finansowe powinny być wykorzystane tylko w tym celu.

W wyborze odpowiedniego kredytu samochodowego, oferty leasingu lub też pożyczki gotówkowej pomocnej w realizacji marzeń o własnym aucie mogą pomóc różnego rodzaju porównywarki kredytowe oraz doradcy finansowi.

Zasady, jakimi rządzi się kredyt samochodowy

Każda osoba decydująca się na zakup samochodu z pomocą banku chciałaby otrzymać opłacalny i tani kredyt. To, jaką ofertę przedstawi klientowi bank zależy w dużej mierze od jego zdolności finansowej, a także od samej specyfiki danego banku. Auto na raty w kredycie samochodowym nie zawsze musi być najlepszym rozwiązaniem. Niekiedy bardziej opłacalne jest skorzystanie z pożyczki gotówkowej na dowolny cel, aniżeli wiązanie siękredytem samochodowym, w przypadku którego należy spełnić więcej warunków stawianych przez bank.  

W tym miejscu warto wspomnieć o formach zabezpieczenia kredytodawcy udzielającego kredytu samochodowego:

• zastaw rejestrowy – polega na umieszczeniu wpisu w krajowym rejestrze zastawów i dowodzie rejestracyjnym pojazdu, który ustanawia zastaw na samochodzie na rzecz wierzyciela, czyli banku. Podstawą prawną, która reguluje zabezpieczenie kredytu poprzez zastaw rejestrowy jest Ustawa z dnia 6 grudnia 1996 r. o zastawie rejestrowym i rejestrze zastawów;
• przywłaszczenie na zabezpieczenie – jest forma zabezpieczenia, polegająca na przeniesieniu własności samochodu na wierzyciela, do czasu aż kredytobiorca całkowicie spłaci swoje zobowiązanie. Kwestię tę reguluje art. 101 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe;
• cesja praw z polisy AC – zaraz po zakupie i rejestracji samochodu właściciel zobowiązuje się do wykupienia polisy AC z przekazaniem praw do odszkodowania na bank w przypadku kradzieży lub zniszczenia auta. Zapisy prawne dotyczące tej formy zabezpieczenia można z naleźć w art. 509-516 Ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. - Kodeks cywilny.

Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na wybór zabezpieczenia dla banku w postaci cesji ubezpieczenia AC, musi w pierwszej kolejności podpisać umowę cesji z bankiem, a następnie z tą umową zawrzeć polisę z ubezpieczycielem. Wybór towarzystwa ubezpieczeniowego, które zgodzi się na zapis w polisie o przekazaniu ewentualnego odszkodowania na konto banku nie powinno być trudne, gdyż jest to praktyka stosowana od lat. Mimo to, warto poświęcić trochę czasu i poszukać jak najbardziej korzystnej oferty, by nie płacić dużych składek za ubezpieczenie, z którego de facto się nie skorzysta. W tym celu warto skorzystać z porównywarek ubezpieczeniowych, takich jak Compero.pl.

Auto na kredyt – czy warto?

To, czy warto wziąć auto na raty zleży przede wszystkim od danej oferty. Na polskim rynku finansowym jest wiele ciekawych propozycji, które niewątpliwie warto rozważyć.

Kredyt na samochód można wziąć zarówno na nowe auto, jak i już używane. Wszystko zależy przede wszystkim od zdolności finansowej i potrzeb kupca. Poza podjęciem decyzji odnośnie stanu nowo nabywanego auta, należy poznać propozycje kilku banków i zdecydować, czy lepszą opcją będzie kredyt samochodowy czy gotówkowy.

Kolejnym narzucającym się pytaniem może być również: co jest lepsze – leasing czy kredyt samochodowy?

Czym jest leasing samochodowy?

Zastanawiając się co wybrać, warto wiedzieć, czym różni się kredyt samochodowy od leasingu. Otóż warto pamiętać, że bardzo często leasingiem zajmują się firmy leasingowe, a nie banki.

Ponadto auto, które ma być przedmiotem leasingu nie powinno z reguły mieć więcej niż 6 lat. Kolejnym ważnym aspektem jest to, że umowa leasingu nie powinna być dłuższa aniżeli wiek pojazdu plus okres leasingu – czyli 8 do 10 lat. I tak dla auta sześcioletniego maksymalny okres leasingu powinien wynosić cztery lata.

Warto również mieć na uwadze, że sfinansowanie leasingiem auta używanego, pochodzącego od osoby prywatnej może być bardzo utrudnione, a nawet wręcz niemożliwe.

Pożyczka pod zastaw samochodu, którym nadal jeździ kredytobiorca

Innym ważnym aspektem, o którym warto wspomnieć jest pożyczka pod zastaw samochodu, który jest aktualnie w posiadaniu kredytobiorcy. Jest to idealne rozwiązanie na pożyczkę gotówkową, dla osób, które nie mają zadowalającej zdolności kredytowej i w ich przypadku byłoby utrudnione, a nawet niemożliwe otrzymanie kredytu bankowego. Na rynku finansowym jest coraz więcej instytucji udzielających pożyczki pod zastaw samochodu. Decydując się na taką formę finansowania nowego samochodu trzeba mieć świadomość, że w przypadku braku uregulowania należności wierzycielowi, ma on prawo żądać przeniesienia własności pojazdu na niego.