Ochrona zniżek OC – jak działa i ile kosztuje?

Dzięki ochronie zniżek OC możesz spać spokojniej. Drobna stłuczka już nie zwiększy twojej składki na OC, choć mogą zdarzyć się wyjątki. Wyjaśniamy, kiedy ubezpieczenie zniżek zadziała i ile kosztuje.

O ile zniżki OC i AC nabywa się latami, o tyle stracić je można w mgnieniu oka. Wystarczy chwila nieuwagi na drodze czy parkingu, by doprowadzić do drobnej stłuczki. Każda, nawet niegroźna kolizja, której konsekwencją będzie wypłata odszkodowania z OC na rzecz poszkodowanego, może zakończyć się zmniejszeniem poziomu wypracowanych dotychczas zniżek u danego ubezpieczyciela. Jak temu zaradzić? Poza zmaksymalizowaniem ostrożności za kierownicą można wykupić dobrowolne ubezpieczenie zniżek OC lub AC.

Ochrona zniżek OC lub AC umożliwia kontynuowanie ubezpieczenia bez obniżenia zniżki w składce OC lub autocasco po wypłacie odszkodowania z polisy. 

Ochrona zniżek PZU

W PZU ochrona zniżek jest dostępna dla konsumentów (osób nieprowadzących własnej działalności gospodarczej), posiadających min. 10% zniżki, czyli już po roku bezszkodowej jazdy. Usługa gwarantuje zachowanie upustu po kolizji z innym pojazdem i elementem stałym, np. słupkiem parkingowym. Koszty naprawy szkody wyrządzonej przez kierowcę zostaną pokryte z ubezpieczenia, a zniżki zostaną zachowane.

Oferta jest dostępna w ramach zarówno ubezpieczenia OC, jak i autocasco.

 

Ile wynosi maksymalna zniżka OC/AC?

Zależnie od zakładu ubezpieczeń zniżka na ubezpieczenie samochodu może wynieść 60-70%. Oznacza to, że właściciel auta z dobrą historią jazdy może ubezpieczyć swój pojazd nawet do 60% lub 70% taniej niż osoba nieposiadająca upustu.

 

Zniżki OC – po ilu latach sięgną maksimum?

Prawo nie narzuca ubezpieczycielom jednego systemu przyznawania zniżek i narzucania zwyżek ubezpieczeniowych. Każdy zakład może przyjąć w tym zakresie własne zasady, stąd temu samemu kierowcy,  który chce ubezpieczyć swój samochód, różne towarzystwa ubezpieczeniowe mogą proponować odmienny poziom zniżek. Praktyka pokazuje jednak, że z reguły każdy rok bezszkodowej jazdy to dla kierowcy kolejne 10 punktów procentowych zniżki na OC lub AC.

rok bezszkodowej jazdy = 10% zniżki

Upraszczając, można przyjąć, że po pierwszym roku bezszkodowej jazdy kierowca otrzymuje 10% zniżki ubezpieczeniowej, po drugim roku: 20%, po trzecim roku: 30%, po czwartym roku: 40% etc.

Zależnie od towarzystwa ubezpieczeniowego, maksymalny poziom rabatu można uzyskać już po 5-8 latach bezwypadkowej jazdy.

 

Bezszkodowa jazda – kiedy daje prawo do zniżki?

Okres bezszkodowej jazdy, przyjmowany do wyliczenia składki ubezpieczeniowej, nie dotyczy samej historii jazdy danego kierowcy, ale historii ubezpieczeniowej jego pojazdów. Przykładowo osoba, która ma uprawnienia do kierowania pojazdami od 15 lat, ale nigdy nie posiadała na własność żadnego samochodu, zostanie potraktowana przy wyliczaniu składki tak samo (lub w bardzo podobny sposób) jak młody kierowca, który wczoraj uzyskał prawo jazdy, a dziś rejestruje na siebie własny samochód i zgłasza go do ubezpieczenia.

System zniżek i zwyżek bonus-malus uwzględnia przebieg ubezpieczenia wszystkich pojazdów będących własnością lub współwłasnością danej osoby.

 

Współwłasność, czyli sposób na wyższe zniżki dla młodego kierowcy

Kierowca, który pierwszy raz ubezpiecza samochód, nie musi być skazany na wyższą składkę. Jest na to sposób: ubezpieczenie auta z doświadczonym kierowcą, np. rodzicem, partnerem czy rodzeństwem.

Gdy umowę ubezpieczenia samochodu zawiera więcej niż jedna osoba, a każdej z nich przysługują różne upusty, do umowy OC lub AC jest przyjmowana zniżka przysługująca temu ubezpieczonemu, który posiada zniżkę w najwyższej wysokości.

 

Utrata zniżek przy współwłasności pojazdu

Ile dzięki współwłasności pojazdu można zyskać na koszcie ubezpieczenia, tyle można stracić. Jeśli którykolwiek z kierowców wyrządzi szkodę, skutkiem czego z OC samochodu zostanie wypłacone odszkodowanie, ubezpieczyciel zmniejszy zniżkę w części, odbierze ją całkowicie lub zastosuje zwyżkę, czyli wysokość składki przekroczy 100%. Co istotne, kara solidarnie dotknie wszystkich współwłaścicieli. By ograniczyć to ryzyko, po wypracowaniu własnych zniżek przez młodego kierowcę, który w posiadanie swojego pierwszego auta wszedł np. z rodzicem, warto znieść współwłasność pojazdu.

 

Co z bieżącą składką po kolizji?

Wysokość zniżki lub zwyżki składki ubezpieczeniowej ustalana się w wysokości odpowiadającej pierwszemu dniu okresu zawieranego ubezpieczenia i obowiązuje do końca trwania polisy – z jednym wyjątkiem. Jeśli z polisy zostanie wypłacone odszkodowanie, ubezpieczyciel może (ale nie musi) rekalkulować wysokość składki, uwzględniając tę okoliczność. Konsekwencją może być konieczność dopłaty do bieżącej składki ubezpieczeniowej, nawet jeśli polisa została już opłacona na cały rok z góry.

Ile upustu ubezpieczyciel może odebrać sprawcy kolizji? Wszystko zależy od zasad przyjętych przez dany zakład i rozmiaru szkody. Przykładowo w jednym towarzystwie za stłuczkę parkingową kierowca może stracić 30 punktów procentowych zniżki, a innym tylko 10.

 

Ochrona zniżek może mieć limity!

Ubezpieczenie ochrony zniżek nie w każdym zakładzie działa tak samo i nie zawsze będzie działać tak, jak życzyłby sobie tego ubezpieczony. Polisa może zawierać istotne ograniczenia, przykładowo chronić kierowcę od utraty zniżki tylko dla jednej kolizji w danym okresie umowy albo zawierać limit kwotowy szkody, do którego składka zostanie utrzymana. Jeśli będzie to drobna kolizja, jej sprawca zachowa posiadane zniżki, ale jeśli spowoduje poważniejszą stłuczkę lub wypadek, a odszkodowanie z ubezpieczenia wyniesie kilka lub kilkadziesiąt tysięcy złotych, ochrona zniżek może nie zadziałać. Decydując się na ubezpieczenie zniżek, warto więc dowiedzieć się, w jakich wypadku polisa chroni oraz jakie zawiera wyłączenia odpowiedzialności.

Ochrona ubezpieczeniowa zniżek w wybranych zakładach może być niedostępna dla młodych kierowców, np. poniżej 25 lat.

 

Ile kosztuje ubezpieczenie zniżek OC?

W niektórych towarzystwach ubezpieczeniowych ochrona ubezpieczeniowa zniżek jest przyznawana gratis, w ramach standardowego ubezpieczeni OC czy AC. W innych z kolei jest oferowana za 0 zł tylko stałym klientom lub stanowi bonus przy zakupie większej liczby ubezpieczeń. W większości przypadków za gwarancję zniżek trzeba jednak zapłacić: od 20 do 50 zł rocznie.

 

Składka i tak może wzrosnąć

Pamiętaj, że stłuczki to nie jedyny czynnik, który wpływa na zmianę wysokości składki ubezpieczeniowej. Cena OC czy AC w ciągu roku może podlegać zmianie również ze względu na zmianę taryfy cenowej przez ubezpieczyciela. Może się więc zdarzyć, że choć zniżki kierowcy pozostaną na tym samym poziomie, jego składka wzrośnie.

 

Co ze zniżkami po zmianie ubezpieczyciela

Jeśli zmienisz ubezpieczyciela, nowy zakład – obliczając twoją zniżkę – nie będzie jej pobierał od twojego dotychczasowego ubezpieczyciela, ale wyliczy ją na własnych zasadach, w oparciu o twoją historię ubezpieczeniową. Każdy zakład ubezpieczeń jest bowiem zobowiązany do raportowania zdarzeń ubezpieczeniowych ubezpieczanych kierowców do UFG, czyli Ubezpieczeniowego Funduszy Gwarancyjnego. Ten prowadzi bazę polis, z której informacje czerpią wszystkie towarzystwa ubezpieczeniowe.