RRSO – jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

Nie wszyscy, biorąc kredyt czy pożyczkę zastanawiają się, czym jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Wyjaśniamy, czym jest RRSO i jak można je samodzielnie obliczyć.

RRSO – co to jest?

Termin RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) określa koszt pożyczki, którą musi ponieść klient banku lub innej instytucji finansowej. Wyraża się go w procentach całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania umożliwia pożyczającemu proste porównanie ofert banków, spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych oraz instytucji finansowych nie będących bankami. RRSO poza oprocentowaniem w stosunku rocznym obejmuje prowizje, opłaty, usługi dodatkowe, itp. Wartość ta uwzględnia nie tylko koszty pożyczki, ale związana jest ponadto z okresem, w jakim należy je ponieść. Środki wyrażone są liczbą, dzięki czemu porównanie ofert nie stanowi dużego wyzwania – im wyższa wartość, tym większy koszt kredytu. Instytucje finansowe i sklepy mają obowiązek wskazać RRSO od kwoty zobowiązania wynoszącej 255 550 zł – wynika to z ustawy o kredycie konsumenckim.

Czym jest stopa procentowa?

Wiele osób utożsamia stopę procentową z RRSO. Terminy te różnią się jednak od siebie. Pierwszy z nich to stopa procentowa stanowiąca cenę przysługującą właścicielowi kapitału z racji pożyczki innym osobom na określony okres. Koszt ten wyraża się w procentach od sumy i mierzy się go w ujęciu rocznym. W przypadku banku centralnego stopy dzieli się m.in. na:

• rynkowe,
• referencyjne,
• lombardowe,
• depozytowe,
• oprocentowanie kredytów i depozytów.

Przy wyliczaniu pożyczek i depozytów wykorzystuje się podstawową stopę, której wartość ustalana jest indywidualnie.

Jak obliczyć oprocentowanie kredytu?

W 2012 roku zaczęły obowiązywać przepisy, zgodnie z którymi szczegóły obliczania RRSO realizowane są zgodnie z dyrektywą UE. Rzeczywistą roczną stopę oprocentowania szacuje się tak samo jak wewnętrzną stopę zwrotu udzielania pożyczki z uwzględnieniem perspektywy instytucji finansowej. Jej wysokość zależy od momentu realizowania poszczególnych należności.

Wartość RRSO bazuje na skomplikowanym wzorze matematycznym. Konsumenci mogą jednak skorzystać z wirtualnych kalkulatorów, ułatwiających oszacowanie rzeczywistej stopy procentowej. Należy jednak mieć odpowiednie dane:

• kwotę kredytu,
• oprocentowanie,
• okres spłaty,
• wysokość prowizji,
• rodzaj rat (stałe czy malejące).

W przypadku samodzielnych wyliczeń można zastosować wzór:

RRSO = oprocentowanie + prowizja w % + okres kredytowania + opłaty dodatkowe x 12

Warto pamiętać, że wniosek lub sprawdzenie zdolności pożyczkowej związane jest z wpisem do Biura Informacji Kredytowej. Porównywanie ofert bezpośrednio w instytucjach finansowych ma zatem niekorzystny wpływ na wynik scoringu ze względu na generowane ujemne punkty.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania – od czego jeszcze zależy wysokość RRSO?

Rzeczywista roczna stopa procentowa poza podstawowymi danymi obejmuje harmonogram rat. Im krótszy okres spłaty i większa częstotliwość spłat, tym wartość wskaźnika będzie wyższa. RRSO jest również korzystniejsze dla osób wybierających kredyt ze stałymi ratami.

Jakie RRSO jest korzystne?

Przyjmuje się, że niska wartość rzeczywistej stopy oprocentowania wiąże się z niskimi kosztami kredytu. Takie założenie można jednak przyjąć, porównując oferty o takich samych parametrach. W przeciwnym razie łatwo narazić się na wybór mniej atrakcyjnego rozwiązania. Jak zatem porównywać dostępne oferty?

Rzeczywistą stopą procentową należy kierować się w celu uniknięcia dużych kosztów pożyczki. Porównując dostępne oferty, warto pamiętać o kilku, podstawowych zasadach. Najkorzystniejszym rozwiązaniem jest wzięcie pożyczki z najniższą wartością RRSO, jeśli bierze się pod uwagę kredyty o takich samych parametrach. Ta sama wysokość stopy procentowej nie oznacza identycznych kosztów. Warto również zaznaczyć, iż niskie RRSO to nie zawsze tani kredyt. Biorąc pożyczkę z niskim wskaźnikiem, można bowiem narazić się na wysokie koszty wynikające z długie okresu spłaty. Często jest też tak, że pożyczka o podobnym oprocentowaniu i zbliżonej prowizji różni się w wysokości RRSO. Wynika to z rozbieżności w harmonogramie rat. Im krótszy jest czas na spłatę kredytu, tym większe jest RRSO. Z tego względu tzw. chwilówki, które należy spłacić zazwyczaj w ciągu 30 dni mają bardzo wysokie RRSO w porównaniu do kredytu bankowego na tę samą kwotę, którą należy spłacić np. w ciągu 12 miesięcy.

RRSO 0% – co to znaczy?

RRSO 0% to zazwyczaj promocyjna oferta. Biorąc kredyt z takim oprocentowaniem, konsument nie ponosi żadnych dodatkowych kosztów. Należy jednak pamiętać, że raty 0% z wyższym RRSO oznaczają, iż w umowie zawarte są dodatkowe zobowiązania, które trzeba uregulować. Takie oferty udostępniają zazwyczaj sklepy internetowe lub stacjonarne punkty sprzedażowe. Zdarza się również, iż banki proponują swoim klientom karty kredytowe z zerowym oprocentowaniem. Okres promocyjny jest jednak ograniczony. Trwa on zazwyczaj od 3 do 40 miesięcy w zależności od ustaleń danej instytucji finansowej.  Odbiorca promocji powinien przy tym pamiętać o regularnym i terminowym regulowaniu należności.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – co warto wiedzieć?

W przypadku pożyczki udzielanej na zakup lub budowę nieruchomości RRSO nie ma dużej wartości. Jego samodzielne oszacowanie jest niezwykle przydatne, gdyż kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma dodatkowymi kosztami – prowizją, ubezpieczeniem, wyceną nieruchomości, itp. Porównując oferty, warto również zwrócić uwagę na rodzaj rat oraz okres spłat należności. Należy pamiętać, iż RRSO nie powinna być jedynym wskaźnikiem branym pod uwagę przy ocenie kredytu.

Co to jest CKK?

Skrót CKK oznacza całkowity koszt kredytu. CKK obejmuje wszystkie opłaty pożyczki, do których uregulowania zobowiązany jest klient banku. Całkowity koszt kredytu reguluje ustawa z 12 maja 2011 roku. CKK obejmuje:

• wysokość rat,
• usługi dodatkowe.

Przy wyliczeniach nie bierze się jednak pod uwagę rzeczywistej stopy procentowej. Znając CKK można z łatwością porównywać dostępne oferty banków. Podobnie jak w przypadku RRSO, w internecie dostępne są kalkulatory całkowitego kosztu kredytu. Realizują one wyliczenia na podstawie wprowadzonych danych. Warto pamiętać, że na wysokość CKK ma również wpływ koszt prowadzenia konta – warunek stanowi posiadanie rachunku bankowego u kredytodawcy.

Tak, jak w przypadku RRSO, CKK wymaga terminowego spłacania rat. Jeśli konsument będzie zaniedbywał ten obowiązek, wówczas może wzrosnąć marża banku mająca przełożenie na wartość comiesięcznej należności. Przedterminowa spłata kredytu hipotecznego związana jest natomiast z mniejszymi kosztami obejmującymi kwotę naliczaną za okres skrócenia czasu umowy. Jeśli pożyczka została zdenominowana w zagranicznej walucie, wówczas dolicza się podatek. W takim wypadku jego wysokość uzależniona jest od dochodu z kredytu.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania to istotny element, który każdy konsument powinien uwzględnić, chcąc wziąć pożyczkę w banku. Warto jednak pamiętać, by przeglądając oferty, porównywać kredyty o takich samych wytycznych. RRSO zależy bowiem od wielu, różnorodnych czynników. Warto również pamiętać, że rzeczywista roczna stopa oprocentowania, całkowity koszt kredytu oraz stopa procentowa to różnorodne pojęcia bankowe i utożsamianie ich ze sobą może przynieść wiele komplikacji finansowych. W przypadku długoletnich i wysokich kredytów warto skorzystać z pomocy profesjonalnego doradcy.