Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu a zalanie mieszkania

Rodzaje ubezpieczeń przy kredycie hipotecznym

W związku tym, że kredyt hipoteczny jest udzielany na wiele lat, wiąże się z dużym ryzykiem. Banki, udzielając tego typu zobowiązań, żądają od kredytobiorców dodatkowych zabezpieczeń w formie obowiązkowego ubezpieczenia:

• ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych,
• ubezpieczenie pomostowe - obowiązującego w postaci podwyższonej marży do czasu uprawomocnienia się wpisu do hipoteki nieruchomości,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – daje kredytobiorcy możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu przy niskim wkładzie własnym; zwykle dotyczy sytuacji, w których kredytobiorca angażuje własne środki w wysokości mniejszej niż 20% wartości nieruchomości.

Pakiet podstawowy a rozszerzony

Podstawowy pakiet ubezpieczenia kredytu hipotecznego chroni od ognia i innych zdarzeń losowych. Polisa może jednak zostać rozszerzona o ubezpieczenia z pakietu ubezpieczeń dodatkowych, takich jak: ubezpieczenie ruchomości domowych oraz stałych elementów wyposażenia, a także ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym.

To, jaki zakres ochrony mamy zapewniony przez polisę wykupioną w banku, zależy od tego, co zawarł w umowie ubezpieczyciel. Przed skorzystaniem z polisy powinniśmy zapoznać się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia (OWU), by wiedzieć, od czego nas ochroni. Warto zwrócić uwagę na wyłączenia i ograniczenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Banki oferują okrojone polisy

Polisy oferowane przez banki jako zabezpieczenie kredytu są często okrojone, tzn. że mogą obejmować ochroną tylko mury mieszkania. Niektóre ubezpieczenia obejmują także tzw. stałe elementy domu lub mieszkania – czyli wbudowane meble, podłogi, pokrycia ścian, armaturę sanitarną itp.

Pełna ochrona

W związku z różną interpretacją definicji zakresu ryzyka przez ubezpieczyciela, może się okazać, że nasza polisa z banku obejmuje zaledwie kilka podstawowych zdarzeń losowych, z których na przykład za zalanie nie uznaje się cofnięcia wody z kanalizacji. Aby mieć pewność, że nasze ubezpieczenie pokryje szkody powstałe na skutek zalania mieszkania sąsiada lub naszego lokalu z innych przyczyn, powinniśmy zdecydować się na rozszerzony pakiet. Pełna ochrona kredytowanego mienia powinna zawierać:

• ubezpieczenie murów, elementów stałych i ruchomych od ognia i innych zdarzeń losowych -  polisa powinna obejmować nie tylko pożar i zalanie mieszkania; 
• ubezpieczenie od ryzyka kradzieży, włamania i dewastacji; 
• ubezpieczenie OC w życiu prywatnym - polisa chroni odpowiedzialność cywilną ubezpieczonego i jego rodzinę w sytuacjach dnia codziennego, gdy np. pęknie wężyk od pralki i zalejesz sąsiada.