Ubezpieczenie pomostowe - czym jest i dlaczego występuje przy kredycie hipotecznym?

Zamierzasz sfinansować zakup mieszkania przy pomocy kredytu hipotecznego? Możesz spodziewać się dodatkowych kosztów w postaci ubezpieczenia pomostowego. Sprawdź, czym jest ubezpieczenie pomostowe kredytu hipotecznego, jak długo będziesz musiał je płacić i czy możesz liczyć na jego zwrot. 

 

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to zabezpieczenie stosowane przez bank przy kredytach hipotecznych. Zaciągając np. kredyt gotówkowy, nie spotkasz się z tym terminem. Stosowanie ubezpieczenia pomostowego ma bezpośredni związek z procedurą udzielenia kredytu hipotecznego. W uproszczeniu wygląda ona następująco:

• składasz wniosek o kredyt hipoteczny wraz z wymaganymi przez bank załącznikami,
• bank wypłaca środki na zakup nieruchomości,
• w księdze wieczystej mieszkania ustanawiana jest hipoteka na rzecz banku.

Od momentu uruchomienia kredytu do chwili ustanowienia hipoteki na rzecz banku mogą upłynąć tygodnie lub nawet miesiące. Na ten czas zabezpieczeniem banku jest ubezpieczenie pomostowe.

Ubezpieczenie pomostowe – definicja. Polska Izba Ubezpieczeń podaje następującą definicję ubezpieczenia pomostowego: „ubezpieczenie ryzyka [banku] w zakresie spłaty kredytu hipotecznego w okresie od dnia jego wypłaty, maksymalnie do dnia uprawomocnienia się wpisu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej”.

 

Kredyt hipoteczny a ubezpieczenie pomostowe

Ubezpieczenie pomostowe przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe. Żaden bank nie zgodzi się na ponoszenie ryzyka bez odpowiedniego zabezpieczenia swoich interesów. Jako potencjalny kredytobiorca powinieneś wiedzieć, od kiedy będziesz płacił ubezpieczenie pomostowe. Znaczenie ma tu rodzaj nieruchomości. Jeżeli kupowana przez ciebie nieruchomość pochodzi:

• z rynku wtórnego – ubezpieczenie pomostowe bank zacznie naliczać z dniem wypłaty kredytu,
• z rynku pierwotnego – ubezpieczenie pomostowe będziesz płacił z momentem wypłaty przez bank pierwszej transzy kredytu.

W drugim przypadku bank może wyliczyć ubezpieczenie pomostowe od całej kwoty lub tylko tej wypłaconej. Ostatnie rozwiązanie będzie dla ciebie korzystniejsze. Prowadząc rozmowy z bankiem, powinieneś zwrócić uwagę na tę kwestię i spróbować wynegocjować korzystne dla siebie zapisy w umowie.

W dobie pandemii wydłużył się okres uzyskania wpisu na hipotece w księdze wieczystej. Jako osoba zamierzająca starać się o kredyt hipoteczny powinieneś mieć to na uwadze. Dzięki negocjowaniu warunków umowy kredytowej i zasad, na jakich będziesz płacił ubezpieczenie pomostowe, możesz zaoszczędzić nawet tysiące złotych.

 

Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe?

Wysokość ubezpieczenia pomostowego zależy od banku i przyjętej przez niego polityki. Inaczej mówiąc, każdy bank ustanawia inne zasady. Powinieneś wziąć to pod uwagę na etapie poszukiwania kredytu hipotecznego. Ile wynosi ubezpieczenie pomostowe? Banki mogą pobierać ubezpieczenie pomostowe na dwa sposoby:

• podwyższając marżę kredytową widniejąca w umowie kredytowej – z reguły od jednego do dwóch proc., co może przełożyć się na wzrost raty nawet o 500 zł przy założeniu, że kredyt zostanie udzielony na okres 20 lat,
• pobierając jednorazową opłatę – najczęściej wynosi ona od 0,07 do 0,1 proc. wartości kredytu.

Jak obliczyć ubezpieczenie pomostowe? To proste, jeżeli będziesz wiedział, z którego z powyższych rozwiązań zamierza skorzystać bank. Wyliczeń nie musisz jednak dokonywać samodzielnie – w tym celu możesz skorzystać z dostępnych w internecie kalkulatorów. Pozwalają one na szybkie obliczenie ubezpieczenia pomostowego.

W zależności od rodzaju nieruchomości i czasu, jaki potrzebny jest na uzyskanie prawomocnego wpisu na hipotece, ubezpieczenie pomostowe kredytu może kosztować od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych.

 

Czy ubezpieczenie pomostowe jest zwracane?

Banki mają prawo pobierać ubezpieczenie pomostowe od dnia wypłaty kredytu aż do dnia uprawomocnienia się wpisu hipotecznego w księdze wieczystej. Może się jednak zdarzyć, że bank – mimo ustanowienia na jego rzecz hipoteki – w dalszym ciągu będzie naliczał ubezpieczenie pomostowe. To praktyka niezgodna z prawem, a ty nie musisz się na nią godzić. W tej sytuacji przysługuje ci zwrot nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego kredytu hipotecznego.

Na dochodzenie zwrotu nadpłaconego ubezpieczenia pomostowego kredytu hipotecznego masz 10 lat.

Z reguły wystarczy napisać wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego kredytu hipotecznego i uargumentować swoje stanowisko, czyli wskazać, że interes banku jest już odpowiednio zabezpieczony. Jeżeli bank nie rozliczy się z tobą z niesłusznie pobranego ubezpieczenia pomostowego, pozostaje droga sądowa.