Ubezpieczenie samochodu ciężarowego – gdzie i za ile?

Samochód ciężarowy to według definicji z art. 2 ustawy z dnia 20 czerwca 1997 r. Prawa o ruchu drogowym[1] pojazd samochodowy przeznaczony konstrukcyjnie do przewozu ładunków; określenie to obejmuje również samochód ciężarowo-osobowy przeznaczony konstrukcyjnie do przewozu ładunków i osób w liczbie od czterech do dziewięciu łącznie z kierowcą. Jest to pojazd, którym można poruszać się na drogach, zatem podlega on obowiązkowemu ubezpieczeniu OC. Jednak właściciele samochodów ciężarowych muszą się liczyć ze znacznie większym kosztem OC w porównaniu do auta osobowego. Z czego wynika ta różnica?

Ile kosztuje ubezpieczenie ciężarówki?

Zakłady ubezpieczeniowe nie mają narzuconych odgórnie zasad naliczania składek na ubezpieczenie OC, dlatego każdy ubezpieczyciel może sam ustalić ile będzie kosztowała ochrona ubezpieczeniowa z jego polisy. Konkretną cenę ubezpieczenia samochodu ciężarowego można poznać tylko odwiedzając siedzibę ubezpieczyciela lub za pośrednictwem dostępnych w internecie kalkulatorów OC. Jeżeli zależy nam na kompleksowej ochronie i chcemy trochę zaoszczędzić, warto zdecydować się na wykupienie pakietu OC razem z autocasco, Assistance, czy NNW u jednego ubezpieczyciela. Suma tych wszystkich ubezpieczeń będzie oczywiście dość wysoka, jednak zakup polis w zestawie opłaca się bardziej niż zakup każdego ubezpieczenia indywidualnie. Kupując w pakiecie w jednej firmie można po prostu liczyć na ciekawe rabaty.

Co wpływa na cenę ubezpieczenia ciężarówki

W każdym towarzystwie ubezpieczeniowym możemy otrzymać tak naprawdę inną ofertę, lecz najprawdopodobniej wszystkie zapytają nas o bardzo podobne kwestie, które wpłyną na cenę OC. Są to między innymi:

• nasze dane – tak samo, jak w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych samochodów osobowych, dla ubezpieczyciela istotne jest kto będzie prowadził pojazd – doświadczenie, wiek, długość posiadania prawa jazdy, czy historia szkód (największy wpływ na wysokość składki mają szkody z ubezpieczenia OC zgłoszone w ciągu od pięciu do siedmiu ostatnich lat). Za OC samochodu ciężarowego najwięcej zapłacą kierowcy przed 26. rokiem życia, nieposiadający prawa jazdy dłużej niż trzy lata oraz oczywiście ci, którzy nie posiadają żadnych zniżek za bezszkodową jazdę;
• dane ciężarówki – towarzystwo ubezpieczeniowe z pewnością zapyta nas, czy chcemy ubezpieczyć samochód ciężarowy do 3,5 tony, czy cięższy. Istotna będzie również marka pojazdu, jego wiek, pojemność silnika i ogólna wartość pojazdu. Ubezpieczyciele dzielą pojazdy ciężarowe na auta do 3,5 tony i powyżej 3,5 ton – dla tych pierwszych OC jest zazwyczaj tańsze;
• terytorium, na którym będziemy się poruszać naszą ciężarówką - czy auto ciężarowe będzie wykorzystywane do transportu lokalnego, krajowego, czy międzynarodowego. Liczy się również dotychczasowy i planowany przebieg. Im więcej kilometrów do zrobienia jest w planach, tym większe ryzyko wypadku, a co za tym idzie, składka staje się wyższa;
• miejsce, w którym samochód ciężarowy będzie parkowany – czy będzie to garaż, strzeżony parking, czy miejsce niezabezpieczone. Stałe miejsce parkowania wpływa na cenę polisy pod kątem ubezpieczenia na wypadek kradzieży, aktów wandalizmu czy działania żywiołów;
• dane innych osób prowadzących samochód ciężarowy – tu analogicznie do naszych danych, ubezpieczyciel będzie dowiadywał się, czy ciężarówkę będą prowadzić osoby doświadczone, posiadające długo prawo jazdy i bezszkodową historię ubezpieczenia OC innego pojazdu. Jeśli nie będziemy posiadać takich konkretnych informacji o innych osobach, które będą jeździć ubezpieczanym pojazdem, musimy przygotować się na wyższą opłatę za OC.

Na wysokość składki raczej nie będzie miała wpływu forma własności pojazdu. Samochody ciężarowe są bardzo drogie i dlatego często kupowane są w kredycie lub w leasingu. Dla firmy ubezpieczeniowej nie ma jednak większego znaczenia w jaki sposób sfinansowany był zakup ciężarówki.

Jakie są konsekwencje nieposiadania ubezpieczenia samochodu ciężarowego?

Jeżeli kierujący pojazdem nie posiada polisy OC, to policjant musi uniemożliwić dalszą jazdę i może ukarać kierowcę mandatem. Odholuje też samochód na parking policyjny, by nie powodował na drodze ryzyka powstania szkód, za które nie zapłaci żaden ubezpieczyciel. Pojazd można odebrać dopiero po wykupieniu ubezpieczenia OC i uiszczeniu opłat za holowanie i parkowanie pojazdu. O braku obowiązkowego ubezpieczenia policja zawiadomi też Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny (UFG). Od decyzji UFG wymierzającej karę nie ma odwołania, jednak to nie jedyna przykra konsekwencja, jaką można ponieść za brak OC ciężarówki. Gdy spowodujemy wypadek lub kolizję będziemy zmuszeni zapłacić z własnej kieszeni wysokie odszkodowanie osobie poszkodowanej, zarówno w przypadku szkód osobowych, jak i szkód wyrządzonych na mieniu. W przypadku wyrządzenia szkody przez nieubezpieczony samochód ciężarowy, Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny jest zobowiązany do wypłaty odszkodowania wszystkim poszkodowanym osobom, jednak sprawca kolizji będzie musiał wyrównać całą kwotę.

Co wpływa na wysokość kary za brak ubezpieczenia?

Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny sprawuje nadzór nad spełnianiem obowiązku posiadania ważnego ubezpieczenia OC. Dotyczy to wszystkich pojazdów mechanicznych, zatem także samochodów ciężarowych. Kary dla posiadaczy ciężarówek bez ważnego OC są jednak znacznie bardziej dotkliwe, niż np. dla właścicieli nieubezpieczonych aut osobowych. Na wysokość kary nałożonej przez UFG wpływa kilka czynników:

• minimalne wynagrodzenie, które obowiązuje w danym roku,
• rodzaj pojazdu (samochód dostawczy, samochód ciężarowy o różnej ładowności, ciągnik siodłowy z przyczepą, pojazd wraz z naczepą),
• okres pozostawania bez ochrony ubezpieczeniowej – w 2020 roku kary wyglądały następująco:
  • do 3 dni – 20 proc. pełnej opłaty karnej (1560 zł),
  • od 4 do 14 dni – 50 proc. pełnej opłaty karnej (3900 zł),
  • powyżej 14 dni – 100 proc. opłaty karnej (7800 zł).

Ubezpieczenie samochodów ciężarowych nieprzypadkowo jest droższe – w skali roku pojazdy te przemierzają znacznie więcej kilometrów w porównaniu z autami osobowymi. Naprawa tego typu pojazdów również jest znacznie bardziej kosztowna (koszt może być liczony nawet w setkach tysięcy złotych). Dodatkowo, wypadek, którego sprawcą jest kierowca pojazdu ciężarowego, ma zwykle o wiele poważniejsze konsekwencje, co dla ubezpieczyciela oznacza to większe koszty związane z likwidacją szkód. Nie powinien zatem nikogo dziwić fakt, że polisa OC dla właścicieli samochodów jest dość droga, co jednak nie zwalnia nikogo z obowiązku posiadania tego ubezpieczenia.

[1] https://www.policja.pl/pol/kgp/brd/praktyczne-informacje-t/2061,Ustawowe-definicje-z-zakresu-ruchu-drogowego.html