Ubezpieczenie samochodu w leasingu

Samochód w leasingu bywa często dobrą inwestycją – szczególnie wtedy, kiedy posiadamy działalność gospodarczą. W takiej sytuacji zawieramy leasing finansowy lub operacyjny, ale oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby zrobić to samo jako klient indywidualny, wtedy mamy do czynienia z leasingiem konsumenckim. W praktyce możemy używać samochodu, który nie należy do nas tylko do firmy, która udzieliła nam leasingu, ale warto pamiętać o tym, że możemy go używać przez określony czas oraz określoną w umowie opłatę ratalną. Jak jednak wygląda sprawa ubezpieczeń tak zakupionego pojazdu oraz z jakimi kosztami się to wiąże?

 

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – na czym to polega?

Z punktu widzenia prawa, właścicielem samochodu w leasingu nie jesteśmy my, a firma, która nam na ten zakup pozwoliła – dlatego też to ona może dyktować warunki związane z ubezpieczeniem naszego pojazdu.

Leasingobiorca powinien liczyć się z koniecznością zakupu pełnego pakietu ubezpieczeń komunikacyjnych, czyli OC i AC. Dla obydwu stron umowy będzie to korzystne mimo tego, że klient będzie musiał zapłacić trochę drożej za ubezpieczenie.

 Leasingobiorca, uniknie w ten sposób kosztów związanych z brakiem ubezpieczenia, a firma zyska pewność, że w razie kradzieży pojazdu otrzyma odpowiednią ilość odszkodowania od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Firma, która wydała nam samochód często narzuci nam konkretne warunki ubezpieczenia AC. Zazwyczaj będą to:

• stała suma ubezpieczenia,
• konkretna metoda naprawy pojazdu,
• brak udziału własnego,
• brak franszyzy integralnej.

Firma udzielająca leasingu, może także oferować od razu ubezpieczenie na samochód, jednak zazwyczaj jako klient nie ma się zbyt dużego wyboru, co może oznaczać spory wydatek.

Warto, jeśli już zdecydujemy się na takie ubezpieczenie, sprawdzić jak będzie zmieniała się wysokość składek w czasie trwania umowy leasingowej. O ile faktycznie część firm zaoferuje nam stałą stawkę, o tyle od niektórych otrzymamy bardzo atrakcyjną cenę na początku, jednak w kolejnych latach może się podnieść nawet dwukrotnie. Przed takimi sytuacjami uratuje nas tylko umowa leasingowa, która pozwala nam na samodzielny zakup pakietu ubezpieczeń w wybranym przez nas towarzystwie. Nie warto się jednak zawsze upierać, aby nie podpisywać ubezpieczenia rekomendowanego przez firmę, która udziela nam leasingu, czasem zaakceptowanie ich rekomendacji, może być korzystniejsze.

Pojazd w leasingu, a wypadek – co robić?

Co się jednak dzieje, kiedy samochód wzięty w leasing ulegnie wypadkowi? Jeśli szkoda powstała z winy leasingobiorcy to koszty naprawy pokrywa ubezpieczenie AC. Użytkownik pojazdu jest wtedy upoważniony do samodzielnej likwidacji szkody, czyli naprawie pojazdu i odebraniu pieniędzy za naprawę. Jednak leasingowe auta obowiązkowo mogą być naprawiane tylko w autoryzowanych warsztatach producenta pojazdu.

Natomiast kiedy naprawa jest niemożliwa i wystąpiła tzw. szkoda całkowita, bądź pojazd został skradziony, to następuje rozwiązanie umowy leasingowej. Koszt samochodu zazwyczaj pokrywa ubezpieczenie, a ewentualna nadpłata trafia na konto leasingobiorcy. Jeśli dojdzie do kradzieży pojazdu, to towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci odpowiednią wysokość ubezpieczenia firmie leasingowej, która jest po prostu właścicielem pojazdu.

Niestety jednak jeśli zdarzy się, że ubezpieczenie nie pokryje kosztu auta, to sprawa nie wygląda tak kolorowo, ponieważ resztę należy pokryć z własnej kieszeni. Kiedy chcemy zabezpieczyć się przed taką stratą pieniędzy, możemy dokupić wcześniej ubezpieczenie GAP, czyli takie ubezpieczenie, które uchroni nas od straty finansowej i pokryje żądaną od nas dopłatę, choć oczywiście zwiększy koszty pojazdu.

 

Ubezpieczenie samochodu w leasingu a koszty

Składki ubezpieczenia w leasingu wliczają się do kosztów prowadzenia działalności, z czego OC w całości, natomiast ubezpieczenie AC samochodu w leasingu tylko do pewnego limitu. Jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodu w leasingu a VAT to stawka VAT pozostaje niezmienna zarówno dla kosztów leasingu, jak i ubezpieczenia przy wykupie ubezpieczenia u leasingodawcy. Ubezpieczenie stałe jest dużo tańsze w leasingu, niż indywidualnie.

Jeśli jednak zdecydujemy się wybrać zewnętrzne towarzystwo ubezpieczeniowe, musimy liczyć się z dodatkową opłatą, tzw. manipulacyjną, która zazwyczaj wynosić będzie około 100-200 zł. Ta opłata ma w zasadzie dwa cele dla firmy leasingowej. Przede wszystkim ma zniechęcić do wybrania ubezpieczyciela, którego firma nie rekomenduje, a jako drugi cel ma pokryć koszty związane z większymi nakładami na obsługę nierekomendowanego towarzystwa ubezpieczeniowego.

Jednak to jakie będą koszty ubezpieczenia samochodu w leasingu tak naprawdę od nas nie zależy - to leasingodawca podpisuje umowę ubezpieczenia pojazdu. W takim razie wybierając odpowiednią dla nas umowę leasingową, nie wystarczy zwrócić uwagę na sam koszt leasingu, ale przede wszystkim na koszt ubezpieczenia. Może się okazać, że wyśmienita na pierwszy rzut oka oferta leasingowa odbija się na koszcie ubezpieczenia.

Leasing nie jest prostym produktem i wymaga czasem długiej i wnikliwej analizy, aby faktycznie zakupić taki, który jest najbardziej dla nas odpowiedni. Koszt ubezpieczenia zależy również od rodzaju i stanu pojazdu. Spójrzmy na przykład. Nowy samochód to koszt około 3 proc. do 5 proc. wartości zabezpieczonego mienia, natomiast używany to koszt większy oscylujący od 5 proc. do nawet 10 proc. wartości zabezpieczonego mienia. Jeśli chcielibyśmy w leasing wziąć większy pojazd na przykład ciągnik siodłowy, to koszt ubezpieczenia wyniesie nas od 3 proc. do 4 proc.

 

Ubezpieczenie samochodu w leasingu – netto czy brutto?

Jeśli chodzi o ubezpieczenie o wartości netto to powinien je wykupić przedsiębiorca, który opłaca podatek VAT (podatek od towaru i usług). Wówczas za auto, które jest w leasingu, taki przedsiębiorca ma prawo odliczać 100 proc. VAT.

Ubezpieczenie samochodu brutto czy netto? Ubezpieczenie od wartości brutto wykupuje przedsiębiorca, który z różnych powodów nie może odliczyć podatku od towaru i usług (VAT).

 

Ubezpieczenie w leasingu czy ubezpieczenie indywidualne?

Na to pytanie nie da się odpowiedzieć w prosty sposób, a w zasadzie w każdym przypadku będzie inaczej. Każdą umowę trzeba przeanalizować. Może się zdarzyć, że leasingodawca wynegocjuje naprawdę dobre warunki ubezpieczenia od towarzystwa ubezpieczeniowego, a wtedy oczywiście bez wahania możemy zgodzić się na tego typu ubezpieczenie. Zdarzyć się jednak często może, że cena ubezpieczenia u firmy udzielającej leasing, będzie znacznie wygórowania w stosunku do cen rynkowych.

Ubezpieczenie, które proponuje leasingodawca może mieć też swoje zalety. Jedna z największych to fakt, że zazwyczaj bez problemu firma pozwoli wliczyć nam jego koszt do rat leasingowych, a to oznacza, że nie będziemy potrzebować kredytu na pakiet ubezpieczeniowy.

Druga ważna zaleta może być też wadą. Chodzi tutaj o fakt, że przy takim ubezpieczeniu nie dostaniemy żadnych zniżek za bezszkodową jazdę, co dla niektórych kierowców może być wadą – jednak jeżeli nie jesteśmy bezszkodowymi kierowcami, to rozwiązanie może być bardzo opłacalne. Ostatecznie to, ile kosztuje ubezpieczenie i czy warto się na nie zgodzić, zależy od firmy, która tego leasingu nam udziela.

 

Wady i zalety podpisania umowy ubezpieczeniowej w leasingu

Podsumowując, podpisanie umowy ma jednak wady i zalety. Jeśli chodzi o wady, są to:

• fakt, że ubezpieczenie indywidualne może być znacznie tańsze,
• fakt, że z roku na rok stawka za ubezpieczenie, może znacznie wzrosnąć.

Natomiast mówiąc o zaletach, trzeba wymienić przede wszystkim:

• możliwość spłaty ubezpieczenia razem z ratami leasingowymi,
• fakt, że umowa jest od razu gotowa do podpisu, co oznacza, że nie musimy tracić czasu,
• możliwe jest, że firma udzielająca leasingu, wynegocjuje niższe ceny niż obecne na rynku,
• ubezpieczenie zazwyczaj jest stałe, bez uwzględnienia utraty wartości pojazdu w czasie.

Decydując jedno z rozwiązań, warto po dokładnie przeanalizować umowę leasingu oraz stawki jakie występują obecnie na rynku – tylko tak możemy dokonać korzystnego dla nas lub dla naszej firmy wyboru. W zależności od firmy czy rodzaju, a także stanu pojazdu, czasem bardziej opłaca się indywidualne ubezpieczenie, a czasem to rekomendowane u leasingodawcy.