Wartość odtworzeniowa – najważniejsze informacje

Każdy właściciel mieszkania powinien pomyśleć o ubezpieczeniu posiadanej nieruchomości. W ogólnych warunkach ubezpieczenia może znaleźć się zapis o wartości odtworzeniowej domu, bądź mieszkania. Czym dokładnie jest wartość odtworzeniowa i czemu służy jej określenie?

Co to jest wartość odtworzeniowa lokalu?

Ubezpieczenie nieruchomości może zostać oparte na trzech typach wartości: odtworzeniowej, rynkowej bądź rzeczywistej. Na początku warto skupić się na definicjach owych wartości. Wartość rynkowa, jak sama nazwa wskazuje, ma pokazać, ile dana nieruchomość jest warta według cen występujących obecnie na rynku. Natomiast wartość rzeczywista oznacza w praktyce sumę, jaką prezentuje obecnie konkretna nieruchomość biorąc pod uwagę stopień jej zużycia. Tymczasem wartość odtworzeniowa ma określić koszty, jakie należy ponieść, aby doprowadzić mieszkanie, bądź dom do wartości, jaką nieruchomość prezentowała przed poniesieniem szkody. W praktyce wartość odtworzeniowa obejmuje:

• wartość samej nieruchomości,
• wartość sprzętów, które uległy zniszczeniu,
• ocenę wartości stanu technicznego budynku.

Trzeba wspomnieć, że dotyczy to także wartości odtworzeniowa środka trwałego.

Po co określa się wartość odtworzeniową?

Wartość odtworzeniowa służy ubezpieczycielowi do tego, aby określić sumę odszkodowania, jaka ma zostać wypłacona osobie uprawnionej. Przykładowo, jeżeli sąsiad zaleje naszą łazienkę i konieczny będzie jej remont, a także wymiana sprzętu (przyjmijmy, że pralki), to ubezpieczyciel weźmie pod uwagę wartość pralki  oraz wartość materiałów budowlanych, które pozwolą odprowadzić łazienkę do takiego stanu, jakie prezentowała przed powstaniem szkody.

Większy problem pojawia się w momencie pożaru, bowiem należy określić wartość całego budynku, który spłonął wraz ze wszystkimi sprzętami gospodarstwa domowego, które nie nadają się już do użytku. Wypłacone odszkodowanie ma na celu przywrócenie wartości nieruchomości, jednak nie jej ulepszenie. Chodzi bowiem o to, aby właściciel domu, bądź mieszkania był w stanie odtworzyć jego wartość (stąd też nazwa – wartość odtworzeniowa), a nie ją ulepszyć. Podobną zasadę można zastosować do takich rzeczy jak wartość odtworzeniowa środka trwałego.

Jak obliczyć wartość odtworzeniową?

Obliczanie wartości odtworzeniowej we własnym zakresie to ogromne wyzwanie, jednak warto znać wzór, jakim kierują się specjaliści. Otóż ogólny algorytm wygląda następująco:

Wartość odtworzeniowa = wartość gruntu + wartość części składowych gruntu

W kontekście gruntu należy oczywiście mieć na uwadze nieruchomość, zatem dom, mieszkanie bądź innego typu lokal. Natomiast wartość części składowych to wartość wszelkich sprzętów domowych, mebli czy drogocennych narzędzi bądź innych rzeczy. Co istotne, w wartości odtworzeniowej (oraz żadnej innej) nie bierze się pod uwagę rzeczy, które mają wartość sentymentalną, na przykład biżuterii po babci, która obecnie nie przedstawia już wartości użytkowej.

Tego typu przedmioty należy objąć innym ubezpieczeniem, bowiem ubezpieczenie nieruchomości zakłada jedynie objęcie ochroną samego lokalu i sprzętów, które służą domownikom. Pomimo to każdy właściciel nieruchomości powinien objąć ją ubezpieczeniem. 

Czy warto wybrać polisę opartą na wartości odtworzeniowej?

Każdy właściciel mieszkania powinien mieć na uwadze, że polisy oparte na wartości odtworzeniowej są jednymi z najdroższych, jakie obecnie spotykane są na rynku ubezpieczeń. Skąd ta tendencja? Wartość odtworzeniowa pozwala bowiem na przywrócenie wartości nieruchomości do stanu, jaki prezentowała przed szkodą. Jest to więc stosunkowo bezpieczna wartość, w przeciwieństwie do wartości rynkowej (która często ulega zmianom) i rzeczywistej.

Poważnym problemem mogą okazać się jednak nadużycia ze strony ubezpieczalni, które mogą w zbyt dużym stopniu oceniać zużycie niektórych sprzętów, co znacznie zaniża ich wartość. Dodatkowo niektórzy ubezpieczyciele unikają odpowiedzialności w stosunku do przedmiotów starych, które według nich są mocno zużyte i nie prezentują już żadnej wartości. W praktyce więc dobrze działająca lodówka może zostać nieuwzględniona w obliczeniach ubezpieczyciela, ponieważ ma już 10, a może i więcej lat.

Dla właściciela mieszkania oznacza to, że będzie zmuszony pokryć wydatki na jej zakup z własnej kieszeni. Niemniej jednak wybierając dobrego ubezpieczyciela polisa oparta na wartości odtworzeniowej może przynieść bardzo dużo pożytku w razie wystąpienia szkody, dlatego jeśli tylko dysponujemy odpowiednimi środkami finansowymi, warto się na nią zdecydować.