Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć?

Marzysz o własnym mieszkaniu, jednak nie stać cię na nie i rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego? Kalkulator zdolności kredytowej bezlitośnie przekreśla twoje plany lub stawia je pod ogromnym znakiem zapytania? Dzięki temu wpisowi dowiesz się, jak zwiększyć swoją zdolność kredytową.  

Czym jest kredyt hipoteczny? 

Kredytem hipotecznym nazywa się zobowiązanie finansowe, które przeznaczone jest na opłacenie zakupu nieruchomości. Jeżeli kredytobiorca przestanie spłacać raty kredytowe, bank uzyskuje prawo do przejęcia jego nieruchomości. 

Czym jest zdolność kredytowa? 

Zdolność kredytowa określa, jak wysoki może być twój kredyt gotówkowy, hipoteczny lub samochodowy, który bank może ci zaoferować uwzględniając czynniki, takie jak twoje zarobki, typ umowy o pracę, jaki posiadasz, kwotę kredytu czy czas na jego spłatę. 

W ten sposób bank weryfikuje, czy przy twoich zarobkach i wydatkach jesteś w stanie spłacać zobowiązania w terminie i ocenia ryzyko zawarcia z tobą umowy. 

Jak sprawdzić zdolność kredytową? 

Zanim złożysz odpowiednie dokumenty do banku, możesz skorzystać z dostępnego kalkulatora kredytowego hipotecznego. Dowiesz się dzięki temu, czy są szanse na otrzymanie pieniędzy oraz w jakiej wysokości. 

Jak obliczyć zdolność kredytową? 

Zdolność kredytowa obliczana jest w zależności od kilku czynników, tj.: 

• kwota kredytu – im wyższa kwota, tym wyższa rata; 

• okres spłaty – im jest dłuższy, tym rata niższa; 

• koszty kredytu – im wyższe stopy procentowe, tym wyższy całkowity koszt kredytu i zmniejsza się przez to zdolność kredytowa; 

• wysokość wkładu własnego – zależna jest od obecnie obowiązującego prawa i umów wewnętrznych w banku (im wyższa kwota wkładu własnego, tym większa zdolność kredytowa); 

• formuła płatności rat – wyróżnia się raty stałe i malejące; 

• źródło dochodu i jego wysokość – dla banku najbardziej wiarygodna jest osoba pracująca na umowę na czas nieokreślony; 

• miesięczny koszt prowadzenia gospodarstwa domowego – czyli ile osób liczy dana rodzina (im większa, tym większe koszty jej utrzymania); 

• wysokość rat obecnie spłacanych kredytów oraz pożyczek – każda z nich zaniża zdolność; 

• limity na liniach debetowych oraz kartach kredytowych; 

• dane z Biura Informacji Gospodarczej – instytucja ta zajmuje się gromadzeniem informacji o nierzetelnych dłużnikach, zatem jeśli osoba starająca się o kredyt hipoteczny znajduje się na jej liście, nie ma szans na otrzymanie tej formy finansowania zakupu nieruchomości; 

• historia kredytów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) – zawiera informacje o kredytobiorcach, dlatego warto wcześniej sprawdzić w nim raport na swój temat. 

Dopiero po zebraniu tych informacji bank może obliczyć jakiego kredytu jest ci w stanie udzielić (i czy w ogóle może to zrobić) oraz jaką umowę może ci zaproponować. 

Biuro Informacji Kredytowej – co to? 

W BIK-u znajdują się wszelkie informacje o zadłużeniach i terminach ich spłat, dlatego jeśli kiedykolwiek brałeś pożyczkę, korzystałeś z karty kredytowej czy robiłeś zakupy na raty, z pewnością historia twoich zobowiązań jest tam zapisana. Z tego względu, przed wybraniem się do banku po kredyt hipoteczny, warto jest zweryfikować w BIK swoją historię, aby uniknąć nieprzyjemnych niespodzianek powstałych na skutek nieopłacenia zapomnianych należności. 

Jeżeli twoja historia zadłużeń nie jest zadowalająca, a tym samym bank nie udzieli ci kredytu, możesz poszukać firm pożyczkowych, które oferują pożyczkę bez BIK. Jest to jednak o wiele bardziej kosztowne rozwiązanie finansowania nieruchomości w porównaniu do oprocentowania oferowanego przez banki.  

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową? 

Na szczęście istnieje kilka zabiegów, dzięki którym twoja zdolność kredytowa może ulec znacznemu powiększeniu. Jednak warto jest się zastanowić, czy jest to słuszne rozwiązanie. Swojego rodzaju „sztuczne zawyżanie” możliwości w ostateczności może sprawić, że po prostu nie będzie cię stać na spłatę zadłużenia. Jest to szczególnie ważne przy obecnych stopach procentowych, które niestety nieustannie rosną. 

Jakie czynności możesz wykonać, by zwiększyć swoją zdolność kredytową? 

1. Powiększenie dochodów 

Jest to pierwsze i podstawowe rozwiązanie. Zawczasu najlepiej jest się postarać o podwyżkę wynagrodzenia, bądź o znalezienie lepiej płatnej pracy. Jeżeli prowadzisz własną działalność gospodarczą możesz przesunąć niektóre koszty w czasie. Większe wydatki najlepiej odłożyć na później, a skupić się maksymalnie na oszczędzaniu. Dzięki temu zabiegowi dochód automatycznie staje się wyższy. 

2. Historia kredytowa bez wątpliwości 

Dobra historia poprzednich kredytów zdecydowanie działa na twoją korzyść. Jeżeli korzystałeś wcześniej z takiej formy finansowania i dokonywałeś płatności w terminie, to taka informacja zostanie odnotowana w Biurze Informacji Kredytowej. Natomiast zaleganie ze spłatą czy nieterminowość pomniejszą twoją zdolność kredytową. 

3. Karta kredytowa – niekoniecznie dobra 

W BIK-u karty kredytowe widnieją jako „otwarty rachunek”. Co to w praktyce oznacza? Bank może być zdania, że w każdym momencie możesz z niej skorzystać. Nawet jeżeli to konto nie ma zadłużeń, nadal jest to ryzykowne w opinii banku. Jeżeli na poważnie rozważasz kredyt, najlepiej jest zrezygnować z tego typu usług na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku. 

4. Dodatkowy kredytobiorca – na tak, czy na nie? 

Starając się o kredyt rozważ, czy warto jest mieć dodatkowego kredytobiorcę. Może ci on zawyżyć potencjalną zdolność, ale też i niestety zaniżyć. Jakie rozwiązanie byłoby najkorzystniejsze w takim przypadku? Jeżeli nie jesteś w związku małżeńskim, a twój partner nie pracuje, lepiej jest się starać o kredyt samodzielnie. Natomiast, jeżeli twoje dochody nie są za wysokie, możesz dołączyć np. do rodziców, dzięki czemu średni dochód na jedną osobę z waszej trójki będzie wyższy. 

5. Jak najwyższy wkład własny 

Niższy koszt całkowity kredytu, niższe oprocentowanie oraz niższy koszt miesięcznej spłaty. Brzmi zachęcająco? Osiągniesz to dzięki wcześniejszemu zaoszczędzeniu pieniędzy na wysoki wkład własny.