Ubezpieczenia na życie

Ubezpieczenie na życie

Jesteś jedynym żywicielem rodziny i obawiasz się, że po Twojej śmierci najbliższe Ci osoby pozostaną bez środków do życia? Chcesz zapewnić sobie dodatkowe fundusze na wypadek choroby lub wypadku? Jeżeli Twoja odpowiedź na powyższe pytania brzmi „tak”, to produktem, którym powinieneś się zainteresować, jest ubezpieczenie na życie.

Zakup ubezpieczenia wcale nie musi być skomplikowanym procesem i oznaczać dostarczania dodatkowych dokumentów ubezpieczycielowi - dziś ubezpieczenia na życie można kupić bez wychodzenia z domu. Jeżeli interesuje Cię indywidualne ubezpieczenie na życie i chcesz poznać wysokość składki, wykonaj jedną z poniższych czynności:

• skontaktuj z się naszymi pracownikami pod numerem +22 395 52 71 - zidentyfikujemy Twoje potrzeby, a następnie zaproponujemy Ci produkt w korzystnej cenie,

• zostaw swoje dane - wówczas to my skontaktujemy się z Tobą i zaprezentujemy Ci szczegóły oferty.

W dowolnej chwili możesz zacząć chronić to, co najcenniejsze - życie. Jeżeli przed rozmową z nami chcesz dowiedzieć się więcej o ubezpieczeniach na życie, zapoznaj się z poniższym poradnikiem.

Czym jest ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie na życie to ubezpieczenie, którego przedmiotem jest życie ubezpieczonego. Jeżeli w trakcie trwania umowy nastąpi śmierć ubezpieczonego, to osoby uposażone (wskazane przez niego) otrzymają wynikające z umowy świadczenie. Specyficzna konstrukcja tego produktu ubezpieczeniowego powoduje, że idealnie nadaje się on do finansowego zabezpieczenia najbliższych, np. żony, męża czy dzieci.

Interesuje Cię polisa na życie? Musisz wiedzieć, że do ubezpieczenia możesz przystąpić zarówno samodzielnie, jak i z osobami Ci najbliższymi, np. małżonkiem czy dzieckiem. Przed podjęciem decyzji o zakupie ubezpieczenia na życie powinieneś też poznać rodzaje ubezpieczeń na życie. Aktualna oferta ubezpieczycieli jest bardzo bogata, a dostępne na rynku produkty różnią się między sobą wieloma szczegółami

Ubezpieczenie na życie to jeden z najbardziej skomplikowanych produktów ubezpieczeniowych. Aby uprościć procedurę, Aviva wprowadziła na rynek polisę na życie pod nazwą Smart Life. Klienci mają do wyboru następujące sumy ubezpieczenia: 25 000, 50 000, 75 000 i 100 000 zł. Ubezpieczyciel nie wymaga badań lekarskich, z produktu mogą skorzystać osoby w wieku od 18 do 50 lat, a umowę zawiera się na 5 lat. Jest to też ubezpieczenie na życie online - jedno z nielicznych, jakie są dostępne w ofercie firm ubezpieczeniowych.

Zastanawiasz się, czy ubezpieczenie na życie jest Ci w ogóle potrzebne? To dobrowolne ubezpieczenie - możesz skorzystać z tego produktu ubezpieczeniowego, ale nie masz takiego obowiązku. Aby określić, czy na tym etapie potrzebujesz polisy na życie, odpowiedź sobie na następujące pytania:

• czy w najbliższej przyszłości chcesz sfinansować zakup mieszkania przy pomocy kredytu bankowego?

• czy posiadasz rodzinę i chcesz stworzyć dla niej poduszkę finansową na wypadek, gdyby Ciebie zabrakło?

• czy wykonujesz wolny zawód lub prowadzisz firmę i nie masz jeszcze żadnych oszczędności?

W każdej z wymienionych sytuacji indywidualne ubezpieczenie na życie może okazać się słuszną inwestycją - dzięki niej zapewnisz sobie i bliskim Ci osobom poczucie bezpieczeństwa.

Co wpływa na wysokość składki?

Zadajesz sobie pytanie, ile kosztuje ubezpieczenie na życie? Cennik, według którego mógłbyś szybko sprawdzić propozycje poszczególnych firm ubezpieczeniowych, niestety nie istnieje. Firmy ubezpieczeniowe obliczają składkę ubezpieczenia indywidualnie dla każdego klienta, a to dlatego, że parametrów wpływających na wysokość składki jest wiele. Należą do nich m.in.:

• aktualny stan zdrowia - ubezpieczyciele często wymagają wypełnienia ankiety medycznej przez potencjalnego klienta,

• data urodzenia klienta - im starsza będzie osoba, która ma zamiar się ubezpieczyć, tym wyższą składkę będzie musiała zapłacić,

• rodzaj ubezpieczenia - ubezpieczenie może pełnić wyłącznie funkcję ochronną (tzw. ubezpieczenie czyste), jak i mieszaną (być częściowo produktem oszczędnościowym).

Wysokość składki zależy również od okresu, na jaki zostanie podpisana umowa oraz tego, jak będzie ona opłacana (miesięcznie, kwartalnie, rocznie).

Wskazówka: Przed zakupem ubezpieczenia na życie poproś o informację o wysokości składki w przypadku płatności rocznej, kwartalnej i miesięcznej. Paradoksalnie jednorazowa składka nie zawsze jest najkorzystniejszym rozwiązaniem - często jest ona droższa niż regularna, comiesięczna płatność.

Mimo że cena jest istotnym kryterium przy wyborze ubezpieczenia na życie, to nie powinna ona być czynnikiem kluczowym. Oferty przedstawione przez ubezpieczycieli należy porównać przede wszystkim pod względem zakresu ochrony. Dopiero wówczas będziesz mógł wybrać taki produkt, który zapewni bezpieczeństwo Tobie i osobom Tobie najbliższym.

Na co zwracać uwagę, wybierając ubezpieczenie na życie?

Przy zakupie ubezpieczenia na życie trzeba zwrócić uwagę na kilka kwestii. W przeciwnym razie zakupiony produkt może okazać się mało przydatny - nie będzie zapewniał oczekiwanej ochrony. Istotne są przede wszystkim:

• suma ubezpieczenia

Przez sumę ubezpieczenia rozumie się maksymalną kwotę, jaką uposażeni otrzymają po śmierci ubezpieczonego. Może to być np. 100 000 zł lub 1 000 000 zł. Od sumy ubezpieczenia zależy wysokość składki, dlatego należy ją ustalić rozważnie, biorąc pod uwagę swoje możliwości finansowe i potrzeby.

Przykład 1. Spłacasz kredyt mieszkaniowy o wartości 350 000 zł? Jeżeli Twoi bliscy nie potrzebują dodatkowej poduszki finansowej, to indywidualne ubezpieczenie na życie możesz zakupić właśnie na tę kwotę. W przeciwnym razie zdecyduj się na wyższą kwotę, np. 400 000 zł.

• zakres ochrony

Ubezpieczenia na życie różnią się między sobą zakresem ochrony ubezpieczeniowej. Niektóre produkty zapewniają wypłatę świadczenia jedynie po śmierci ubezpieczonego, w innych z kolei na odszkodowanie można liczyć również po wypadku. Przykładem może być oferta przygotowana przez Nationale Nederlanden.

Ubezpieczenie na życie	Wersja z minimalną składką	Wersja z maksymalną składką
Wsparcie finansowe dla najbliższych ubezpieczonego	300 000 zł	1 000 000 zł
Wsparcie finansowe dla ubezpieczonego po wypadku	300 000 zł	1 000 000 zł
Możliwość zgłoszenia zdarzenia online	Tak	Tak

• lista wyłączeń

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) wybranego produktu ubezpieczeniowego można znaleźć sekcję wyłączeń. Są to sytuacje, gdy firma ubezpieczeniowa nie będzie musiała wypłacić odszkodowania. Warto się z nimi dokładnie zapoznać - w przeciwnym razie w późniejszym okresie  może dojść do problemów z uzyskaniem odszkodowania.

Jakie wyłączenia można znaleźć w OWU ubezpieczeń na życie? Choćby sporty zaliczane przez ubezpieczycieli do niebezpiecznych. Są nimi m.in. nurkowanie, lotniarstwo czy wspinaczka skałkowa. Osoby uprawiające jeden z wymienionych sportów mogą mieć trudności ze znalezieniem ubezpieczenia na życie.

Jakie są rodzaje ubezpieczeń na życie?

Firmy ubezpieczeniowe proponują konsumentom rozmaite ubezpieczenia na życie. W ofercie większości ubezpieczycieli spotkać można polisy: indywidualne i grupowe, terminowe i bezterminowe, inwestycyjne, na życie i dożycie oraz posagowe. Najważniejsze różnice między nimi zostały zaprezentowane w poniższej tabeli. Jeżeli interesuje Cię polisa na życie, to zebrane poniżej informacje pomogą Ci odpowiedzieć na pytanie, którym produktom powinieneś się bliżej przyjrzeć.

Rodzaj ubezpieczenia na życie	Kto może skorzystać z ubezpieczenia?	Jaki jest charakter składki ubezpieczeniowej?
Indywidualne	Możesz ubezpieczyć tylko siebie lub ochroną objąć też bliskie Ci osoby - max. 10 osób.	Ochronny. Odszkodowanie zostanie wypłacone po śmierci ubezpieczonego lub innych zdarzeniach - zgodnie z umową.
Grupowe	Pracownik firmy, która zatrudnia co najmniej 3 osoby.	Ochronny. Świadczenie zostanie wypłacone m.in. po wypadku i śmierci.
Bezterminowe lub terminowe	Możesz objąć ochroną siebie lub siebie i osobę najbliższą.	Ochronny. W przypadku polisy bezterminowej jest ona automatycznie przedłużana.
Inwestycyjne	Wyłącznie jedna osoba.	Ochronny i oszczędnościowy. Część składki jest inwestowana.
Na życie i dożycie	Wyłącznie jedna osoba.	Ochronny i oszczędnościowy. Po osiągnięciu ustalonego wieku ubezpieczyciel wypłaci dodatkowe środki.
Posagowe	Wyłącznie jedna osoba - dziecko, najczęściej w wieku do 25 lat.	Ochronny i oszczędnościowy. Środki są zbierane z myślą o ubezpieczonym.

Bardzo prawdopodobne, że po raz pierwszy z możliwością skorzystania z ubezpieczenia na życie spotkałeś się w miejscu pracy. Grupowe ubezpieczenie na życie działa analogicznie, jak indywidualna polisa na życie. Z uwagi jednak na to, że z tego produktu korzysta wiele osób (w różnym wieku, o różnym stanie zdrowia), to:

• ubezpieczyciele rezygnują ze szczegółowej ankiety medycznej i badań medycznych,

• proponują gotowy pakiet sum ubezpieczeń - w tym przypadku nie ma możliwości negocjowania sumy ubezpieczenia,

• formalności związane z opłacaniem składki przejmuje pracodawca - najczęściej potrąca on wysokość składki z wynagrodzenia.

Chociaż grupowe ubezpieczenia na życie mają sporo zalet, to nie są one pozbawione wad. Najpoważniejszymi z nich są ograniczony zakres ochrony i niskie odszkodowanie.

Jakie są ubezpieczenia dodatkowe?

Indywidualne ubezpieczenie na życie może zostać rozszerzone o dodatkowe opcje, dzięki którym otrzymasz wsparcie finansowe choćby po wypadku. Przykładowo, Prudential oferuje 11 dodatkowych umów do polisy na życie. Każdy z ubezpieczycieli posiada własne rozszerzenia, przy czym najpopularniejsze opcje zapewniają:

• dodatkowe środki, które zostaną przeznaczone na specjalistyczne leczenie - wysokość tego świadczenia klienci mogą ustalić samodzielnie,

• rozszerzenie ochrony o choroby przewlekłe czy powikłania, które znajdują się w sekcji wyłączeń OWU,

• wsparcie finansowe po śmierci wskutek wypadku komunikacyjnego - środki otrzymuje rodzina zmarłego.

Firmy ubezpieczeniowe podchodzą elastycznie do potrzeb i oczekiwań klientów. To z kolei oznacza, że dobrze skonstruowana polisa na życie może stanowić optymalną pomoc w razie potrzeby.

Przykład 2. Obawiasz się, że po nieszczęśliwym wypadku pozostaniesz bez środków do życia, gdyż czasowo nie będziesz mógł pracować? Kupując rozszerzenie do ubezpieczenia na życie, możesz liczyć na to, że w razie konieczności (np. po złamaniu przez Ciebie kończyny) ubezpieczyciel będzie Ci wypłacał dodatkowe świadczenie.

Jaka jest maksymalna kwota ubezpieczeń na życie?

Sumę ubezpieczenia na życie określisz zgodnie z własnymi potrzebami. W przypadku indywidualnych polis na życie ubezpieczyciele wykazują się postawą prokonsumencką - każdy klient samodzielnie może wskazać sumę ubezpieczenia, a firma ubezpieczeniowa dokona w oparciu o tę informację kalkulacji składki. Zasadniczo możesz zatem ustalić sumę ubezpieczenia w przedziale np. od 100 do 1 000 000 zł.

Nie zawsze bardzo wysoka suma ubezpieczenia ma uzasadnienie ekonomiczne. Pamiętaj, że przez cały okres trwania umowy (najczęściej kilka lat) będziesz musiał odprowadzać składkę. Chcesz zostawić sobie otwartą furtkę? Zadbaj o to, aby w umowie znalazł się zapis o indeksacji. Wówczas będziesz mógł podwyższyć sumę ubezpieczenia w trakcie obowiązywania polisy.

Z drugiej strony także wybór najtańszego produktu nie jest wskazany. Opłacając składkę w wysokości ok. 50 zł miesięcznie, nie będziesz mógł liczyć na kompleksową pomoc firmy ubezpieczeniowej np. w razie poważnego wypadku.